一份來自央行的《關于開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》（下稱《通知》），再次讓大家目光聚焦到互聯網貸款上。

《通知》稱，為掌握金融機構個人消費貸款業務創新情況，決定開展線上聯合消費貸款調查，調查對象為銀行和農村信用社。

今日（7月28日），見聞財經從某行人士獲悉，該行已收到上述《通知》；按照要求，該行需統計上報規定月份的聯合消費貸款余額、加權平均利率、不良率等數據，并需與該行當月的全部個人消費貸款相應數據進行對比。

聯合貸款，顧名思義，指針對某一借款需求，銀行與其他有貸款資質的機構聯合發放，出資比例由雙方自行約定。

值得注意的是，在《通知》附表中，央行將各行與螞蟻花唄、螞蟻借唄的合作情況，作為銀行填寫的重點。

據《財新》在2019年10月的報道，整個聯合貸的市場規模已經達到2萬億左右，涉及數百家銀行等金融機構，這其中螞蟻金服已經占到一半以上，約萬億元。 

對于此次下發《通知》的原因，市場上也是眾說紛紜。

原因一：違規流入樓市？

據21世紀經濟報道記者援引資深銀行業內人士消息，《通知》不是為了出臺新的監管規定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市。

見聞財經注意到，在7月17日銀保監會正式公布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》中，對互聯網貸款資金用途也提到，不得用于購房及償還住房抵押貸款，不得用于股票、債券、期貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資，不得用于固定資產、股本權益性投資和法律法規禁止的其他用途。

近年來，“房住不炒”成為政策主基調。7月24日，房地產工作座談會繼續強調“房主不炒”的定位，并指出“要實施好房地產金融審慎管理制度，穩住存量、嚴控增量，防止資金違規流入房地產市場。

7月16日，銀保監會官網更是一次性發布9張處罰信息，涉及平安銀行、北京銀行、郵儲銀行和中國信達4家公司，處罰信息均與貸款違規和流入房地產相關，總罰款金額達到1752.22萬元。

實際上，對于挪用貸款、違規的問題，業內一直有人建議，商業銀行和消費金融公司應切實加強個人消費貸款管理，用途方面，對每一筆消費貸款應明確用途，并要求客戶提供用途證明，不發放無指定用途的綜合性消費貸款，減少挪用風險。

原因二：貸款利率調查？

有分析認為，此次央行調查，是為了掌握對客利率定價的情況。

主要是因為，7月22日，最高人民法院和國家發改委聯合發布了《關于為新時代加快完善社會主義市場經濟體制提供司法服務和保障的意見》。

其中提到，抓緊修改完善民間借貸司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，堅決否定高利轉貸行為、違法放貸行為的效力。

這一信號表明，目前司法保護的民間借貸利率（24%），在監管看來依然過高，不利于紓解企業融資難、融資貴以及從源頭上防止“套路貸”“虛假貸”。

實際上，在持牌金融機構中，綜合費率超過紅線情況，目前多數都是發生在包括聯合消費貸款在內現金貸業務；若法定認可的利率最終被調整，毫無疑問，此類業務將首當其沖，受到影響最大。

原因三：不良率調查？

亦有分析認為，央行可能是從系統性金融風險的角度關注此類業務。

實際上，受疫情影響及風險暴露滯后性，銀行業信用風險，監管一直密切關注。

截至6月末，我國銀行業不良貸款余額3.6萬億元，比年初增加4004億元，不良貸款率2.10%，比年初上升0.08個百分點；撥備覆蓋率178.1%，比年初下降4個百分點。

7月11日，銀保監會新聞發言人在介紹我國銀行業運行情況時就表示，當前不良貸款并未充分暴露，存在較大上升壓力；我們必須做好不良貸款可能大幅反彈的應對準備。

不過，有業內人士向見聞財經分析，目前市場上，聯合貸款大部分都有互聯網巨頭參與，像螞蟻集團、微眾銀行等；以不良率來看，互聯網巨頭們的風控水平，實際上要好于多數城商行。

因此，主要出于調查“聯合消費貸款的風險”的目的而開展此次《通知》，可能性并不大