移動支付網 作者 曉夢：眾所周知，我國的居民身份證近幾年從初代身份證已經經過幾年的發(fā)展升級為帶有IC卡芯片的第二代身份證，并且實現(xiàn)了eID電子居民身份證移動化升級，實現(xiàn)個人居民身份認證的電子化。除使用個人居民身份證以外，近幾年延伸發(fā)展出了銀行卡鑒權認證、移動運營商認證、學信網認證、電子社保卡等等，呈現(xiàn)百花齊放的格局。而發(fā)展出的身份認證體系分別涉及公安部、工信部、人民銀行、人社部等不同部委，目前我國尚未具有頂層設計的統(tǒng)一身份認證體系。

在前幾年，我們能經常看到證明“我是我”的新聞，而隨著我國各級政府的數(shù)據(jù)打通和簡政放權的推行，居民至政府部門辦理業(yè)務無需提供冗余的證明文件，類似的新聞已經成為歷史。但經過本次疫情的考驗，我國居民遠程辦理業(yè)務的身份認證的核心問題被進一步放大，采用何種身份認證方式能夠確保認證的準確性和嚴謹性成了各政府機構、金融機構等的難題。

隨著互聯(lián)網業(yè)務的快速發(fā)展，便捷高效的金融服務需求不斷延展和升級，身份認證體系已經逐漸發(fā)展成為我國金融體系開展的核心基礎。而身份認證體系的發(fā)展雖經過長期發(fā)展已經逐漸完善，依然存在“任督二脈”需要被貫通方能達到“一以貫之”的效果，具體我國身份認證體系可以分為如下幾個階段：

1、身份認證萌芽階段

在90年代初到00年初，由于我國整體基礎系統(tǒng)較為薄弱，商業(yè)銀行開立銀行賬戶一般采用對身份證照片進行柜面比對后進行開立，且整個開立過程中并未完整登記個人用戶輔助信息，例如聯(lián)系電話、家庭住址等。且由于初代個人身份證被偷竊后，無法進行有效掛失，導致存在使用失竊的個人身份證辦理相關業(yè)務，致使受害者產生了經濟損失。

同時在1998年上海浦東改革開放的浪潮下，我國經濟與世界經濟逐步接軌，并且參考國際反洗錢的管理辦法要求，金融業(yè)務逐步加強了個人居民身份認證的核查和管理，除銀行業(yè)務以外，例如基金、信托、保險、信貸等業(yè)務也提升了用戶身份認證的要求，但由于當時市場經濟處于快速發(fā)展的階段，在實際執(zhí)行過程中依然存在諸多不足，同時由于技術水平和基礎設施較為薄弱，監(jiān)管體系處于摸索和發(fā)展階段，整體身份認證體系的意識也較為薄弱，但卻能夠明顯的發(fā)現(xiàn)身份認證的重要性不言而喻，尤其是在利用先進生產力提升身份認證的準確性和時效性方面。

2、身份認證發(fā)展階段

在00年初到15年底，我國整個信息網絡基礎建設逐步完善，互聯(lián)網技術也得到了長足的發(fā)展，技術的迭代升級推動了公安部身份證系統(tǒng)建設，實現(xiàn)了我國居民身份證的全國聯(lián)網核查，并且升級為具有IC卡芯片、具有防偽冒和電子設備讀取功能的第二代身份證。因此，以商業(yè)銀行為首，在開立銀行賬戶環(huán)節(jié)增加用戶預留手機號登記，逐步升級采用身份認證電子讀取設備，以及公安部聯(lián)網核查比對確認用戶身份，除通過姓名、身份證基本信息外，增加了對于用戶證件照片的比對，進一步增加了身份認證體系的嚴謹性。

鑒于我國監(jiān)管體系按照銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會三者各自業(yè)務條線的獨立監(jiān)管，因此除商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行進行推廣要求外，我國金融機構體系隸屬保監(jiān)會、證監(jiān)會分管的保險公司、基金公司等為強制要求采用公安部聯(lián)網實時核查要求，因此在這些領域，用戶登記信息常存在各類身份信息登記錯誤而引發(fā)的糾紛和矛盾，且對于身份登記錯誤的修訂工作十分艱難，在一定程度上也體現(xiàn)了金融體系針對用戶身份認證體系應用的短板和不足。

同時由于外部機構身份認證需求逐年提高，身份認證體系呈現(xiàn)各專業(yè)領域全面發(fā)展狀態(tài)，例如通過開設建立學信網對學生階段的個人信息進行統(tǒng)一管理，形成了以學信網為中心學籍身份認證體系的建設，又例如通過工商（稅務）登記信息匹配個人、企業(yè)的實名制信息完成身份認證，再例如通過銀聯(lián)提供的銀行卡四要素（姓名、身份證、銀行卡、預留手機號）完全匹配完成個人身份認證。

但身份認證體系依然存在較大的盲區(qū)和薄弱之處，例如移動運營商、第三方支付公司等等，出現(xiàn)了一批利用大量采購移動電話卡實施電信欺詐，騙取受害者資金后，利用第三方支付、買賣銀行卡等資金通道，將受害者資金快速轉移分散，使我國公安破案增加了極大的難度，投入了大量警力和物力也難以將犯罪嫌疑人繩之以法。

3、身份認證爆發(fā)階段

16年中旬至今，隨著我國政府電信欺詐犯罪治理的決心上升，俗話說治亂需用重典，致此拉開了居民實名制認證爆發(fā)的序幕。首先，2016年起工信部大力推進移動、聯(lián)通、電信實現(xiàn)移動電話100%的實名制，這在當時看來是不可能完成的任務，但是通過工信部的堅持和努力，最終還是實現(xiàn)了90%以上的移動電話實名制，一定程度上遏制了電信欺詐的發(fā)生。其次，銀保監(jiān)會以商業(yè)車險為試點，推進各省市購買車險需要強制進行銀行卡要素的身份鑒權認證，開啟了居民購買保險的身份認證轉折點。最后，2017年我國為了保障網絡安全，維護網絡空間主權和國家安全、社會公共利益，發(fā)布了《網絡安全法》，進一步推動了居民網絡活動的實名制管理要求，逐步形成了推動居民實名制的身份認證監(jiān)管體系。

同時隨著我國經濟與國際接軌的步伐不斷加快，人民幣的國際地位不斷提升，金融體系內的反洗錢管理要求不斷提升，監(jiān)管的力度近幾年也不斷加強，2019年人民銀行全系統(tǒng)共開展了658項反洗錢專項執(zhí)法檢查和1086項含反洗錢內容的綜合執(zhí)法檢查，處罰違規(guī)機構525家，罰款2.02億元，處罰個人838人，罰款1341萬元，罰款合計2.15億元，為歷年之最。這充分體現(xiàn)了我國面對金融國際開放的同時，加強自身金融基礎設施建設的必要性。

4、身份認證整合階段

隨著互聯(lián)網+的不斷發(fā)展，互聯(lián)網+政務、互聯(lián)網+稅務、互聯(lián)網+信貸、互聯(lián)網+保險、互聯(lián)網+銀行等業(yè)態(tài)如雨后春筍般涌現(xiàn)，而作為我國基礎建設的身份認證體系是“互聯(lián)網+”業(yè)務開展的重要基礎設施，從線下如何證明“我是我”（紙質證明材料）已經升級為如何證明“我就是我”（智能身份識別），即通過成熟的電子化手段來快速應用于身份認證，以便于居民在安全的前提下享受互聯(lián)網給大家?guī)淼谋憷头铡?/p>

電子化的身份證eID、電子化的社保卡、電子化的教育卡、電子化的銀行卡、電子化的保險單、電子化的駕駛證等等，各類證件、證明已經通過互聯(lián)網技術實現(xiàn)了安全可靠的電子化，而如何將這些電子化證件服務整合為高效的電子化身份認證體系，形成面向金融機構、政府機關等安全考核的身份認證基礎建設，這恰恰是我國未來頂層設計需要打通的壁壘和需要形成的基石。

或許整合的過程中會存在很大的障礙和利益的深水區(qū)，但是目前割裂的身份認證體系難以有效形成合力，難以形成組合拳來進一步強化遠程居民身份認證體系的一致性和嚴謹性。但是一旦形成，或許我國金融系統(tǒng)的基礎會更加牢不可破，居民可以安心便捷體驗各類服務，無需擔心反復的身份認證和個人敏感信息的泄露，留給犯罪分子的可乘之機將變成歷史，這將是多么美好的憧憬。