從關于央行數字貨幣的內測圖曝光之后，業內關于DCEP的討論越來越多。

支付行業人關心的是DCEP會不會重構整個支付產業體系，消費者們關心的是DCEP推出后該怎么用。之前移動支付網就數字貨幣存在的形態以及與支付賬戶的共存問題進行了分析猜想，今天這一篇主要聚焦DCEP未來可能會涉及的應用場景進行猜測。

內測消息僅為冰山一角

隨著農行、中行數字貨幣錢包內測圖片一起曝光的還有關于DCEP的落地消息，信息顯示DCEP的試點已經在深圳、雄安、成都、蘇州等地小范圍進行。

據悉成都最先開始試點的應用場景是成都太古里的商戶，而蘇州落地的場景則是蘇州相城區企事業單位工作人員的交通補貼發放，深圳據說有銀行用于內部員工的繳納黨費。

最近透露的消息來看，雄安新區近日召開了DCEP的試點推介會。其中數字貨幣的研發機構、試點商戶都參加了會議，從名單來看試點單位或包括中海SPV、金豐餐飲、健坤餐飲、凱驪酒店、奧斯卡影城、麥當勞、星巴克、賽百味、金百禾、菜鳥驛站、銀聯無人超市、京東無人超市、維萊可烘焙、昆侖好客便利店、慶豐包子鋪、中體倍力、中信書店、桃李閣、新時期無人車等19家，涵蓋了餐飲、娛樂、零售商戶。

當然這些試點場景僅僅是冰山一角，還有更多未被曝光的內測也在有序的進行。此前，央行數字貨幣研究所所長穆長春表示，DCEP在研究期間以及在發行期間，都將采用賽馬的方式，領跑者將拿下整個市場。誰更有效率，誰能更好地為公眾服務，誰就能在未來生存下去。

而據《財經》去年的文章透露，在賽馬模式和自愿的前提下，各家銀行已經在不同的城市選擇應用場景進行先行先試，而根據試行結果未來不排除直接采用該模式。如今來看，各家銀行的試點的確井然有序地在進行。

早在2017年春節前夕，央行便先行在系統內平臺上測試了基于數字貨幣的數字票據交易，工行、中行等五家金融機構全力配合。時隔三年之后的數字貨幣測試顯然已經徹底走出了央行系統，進入到了零售、交通、醫療、教育等實實在在的服務場景，以觸達C端用戶。

三大最有可能性的應用場景猜想

測試落地場景盡管只是冰山一角，卻能從中窺見一二。DCEP作為代替M0的存在，理論上只要是日常生活中使用現金的場景都有可能實現落地，另外DCEP還兼容電子支付的特性，因此一定程度上還能夠滿足線上支付的需要。

但從DCEP的支付方式以及參與方而言，筆者認為DCEP最有可能實現落地的三大場景包括：

一、線下商戶。相比于線上電商環境的封閉和成熟，線下商戶市場更加具備開放性和擴展性，龐大的市場環境有著廣闊的支付需求，可以成為DCEP優秀的試驗田。無論是C2C還是C2B的支付都是DCEP最基本的應用場景，未來商戶都需要有接受DCEP支付的能力，因此對于試點機構而言，個人轉賬和零售消費場景無疑是最直接和實在的場景之一。

二、政務醫療。政務醫療應該是支付最典型的場景之一，很多人應該都有體會某些政務機構的繳費方式僅支持現金或者不支持現金的痛苦，當然如今這樣的現象已經越來越少。但這也從側面反映了政務醫療場景作為大眾有支付需求的特殊場景，需要有多種支付方式的支持，同時作為民生場景而言更需要DCEP的優先支持。另外，由于疫情的原因，醫療等場景下的“非接觸”“無現金”體驗更加的迫在眉睫。

三、工資補貼。從透露的信息來看，用戶勞動報酬的工資補貼發放的確非常適合DCEP的小范圍試點，因為這樣可以由銀行直接面向C端，無需改造相關受理設備以及環境，一個簡單的App即可完成。不過這也僅適用于試點環境，未來發放和獲取DCEP顯然是簡單的，獲得之后如何用、去哪里用才更關鍵。因此，從優先級而言筆者認為工作補貼的發放是三者之中最后的。

三大較難實現落地的應用場景猜想

說完了DCEP三大最有可能性的應用場景，接下來說說三大較難實現落地的應用場景。

首先需要說明的是，這里討論的較難實現一方面不代表DCEP不會在這幾個場景中測試或者落地，另一方面更想表達短期內落地以下場景存在較大難度，不代表未來不會拓展到這些場景。

第一，交通支付。有人可能要反駁了，蘇州落地的場景便是蘇州相城區企事業單位工作人員的交通補貼發放，既然是交通補貼了肯定是用于交通支付的了。這個猜想筆者并不反對，小范圍內的交通支付并非不可能，但要想在全國范圍內實現DCEP的交通支付可能就不是短時間內能解決的，畢竟國內的交通支付市場混亂復雜，卡片的互聯互通持續了那么多年才初見成效，普及一種新的支付方式顯然不會簡單。不過，上面也說了小范圍甚至是單一城市的試點是非常有可能的，就拿深圳而言，騰訊乘車碼在深圳使用廣泛，是騰訊金融科技的標志性產品之一，而深圳作為數字貨幣的試點城市，騰訊又是試點機構之一，這樣的想象合情合理。

第二，跨境支付。DCEP的消息頻繁爆出之后，部分人認為DCEP的流通有利于加快人民幣的國際化，甚至有利于跨境支付的發展。在筆者看來，DCEP只是人民幣的一種形態，本質上無法解決和促進人民幣國際化的問題。此前，穆長春也表示DCEP的目標并不是瞄準跨境支付，也不是像“摩根幣”一樣用于批發資金業務，只是為目前的電子支付系統提供更多冗余性。當然未來DCEP的發展不可預料，優先推出市場對于國際社會有著較大的借鑒作用，而且有利于外國友人在國內的小額移動支付，長遠來看也有利于中國國際影響力和金融科技實力的提高。中國人民銀行行長易綱也曾在接受采訪時表示，如果數字貨幣要應用于跨境支付需要考慮反洗錢、反恐融資、反避稅天堂和“知道你的客戶”等一系列的監管要求。因此數字貨幣要想應用于跨境場景仍然需要國際社會的合作和時間的沉淀。

第三，對公業務。去年年底，穆長春在題為“央行數字貨幣”的圓桌討論上表示，央行數字貨幣是面向零售業務場景，替代M0，公眾持有DCEP并不會有利息。什么是銀行零售業務？一般主要指商業銀行以自然人或家庭及小企業為服務對象，提供存款、融資、委托理財、有價證券交易、代理服務、委托咨詢等各類金融服務的業務。而一般來說，零售業務即銀行面向個人的服務。因此，在筆者看來，DCEP短時間而言更多的是面向C端的服務，對公業務應該不是首選和優選應用場景。

結語

無論央行數字貨幣的應用場景幾何，可以肯定的是DCEP已經呼之欲出了。而對于普通消費者而言，最重要的仍然是用戶體驗問題，代替現金也好、面向個人也罷，最終需要接受市場的檢驗。

關于央行數字貨幣的相關猜想也告一段落，最終如何落地我們只能靜觀其變。