為進(jìn)一步規(guī)范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，保障金融消費者的合法權(quán)益，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，12月2日，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿）》，今天（18日）是征求意見反饋的最后一天。

在央行的征求意見稿中，對代收機(jī)構(gòu)、付款人授權(quán)、付款人開戶機(jī)構(gòu)、代收機(jī)構(gòu)、監(jiān)督管理與罰則等內(nèi)容都進(jìn)行了明確規(guī)定。

其中，授權(quán)管理是代收業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的核心。征求意見稿要求，付款人的開戶機(jī)構(gòu)，必須在事前或首筆交易時獲得付款人授權(quán)，確保代收交易為付款人真實意愿。在交易過程中，開戶機(jī)構(gòu)還要對授權(quán)事項進(jìn)行逐筆驗證，確保每筆代收業(yè)務(wù)指令均與其獲得的授權(quán)相符；驗證不符的應(yīng)拒絕辦理，并向付款人提示交易風(fēng)險。

國家金融與發(fā)展研究室副主任 楊濤： 重點針對了可能潛在存在的風(fēng)險和問題， 比如說一方面付款人與 付款人的開戶銀行之間 是否有足夠充分的溝通， 付款人的開戶銀行 在付款過程當(dāng)中是否 真正把握了付款人的真實意愿， 是否有侵犯付款人利益的行為。

專家認(rèn)為，在代收業(yè)務(wù)發(fā)展中，存在一些規(guī)則和制度安排得不足之處。規(guī)范代收業(yè)務(wù)，就是要在確保安全的情況下，實現(xiàn)便民。

國家金融與發(fā)展研究室副主任 楊濤：整個代收業(yè)務(wù)發(fā)展過程當(dāng)中，理論上可以實現(xiàn)多方共贏的，但是重中之重肯定還是為了服務(wù)于便民。

明確代收業(yè)務(wù)不適用網(wǎng)貸

在征求意見稿中，記者注意到，央行特別明確，代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場景，通過負(fù)面清單方式規(guī)定不得通過代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場所（平臺）和電子商務(wù)平臺等辦理支付業(yè)務(wù)。

為什么要對投融資交易、P2P網(wǎng)貸作出專門的規(guī)定？專家分析，因為日常生活中的水電等交費場景，相對穩(wěn)定、連續(xù)，風(fēng)險也比較小，即使出現(xiàn)問題，對消費者帶來的損害也相對可控。但是金融類場景就完全不同。

國家金融與發(fā)展研究室副主任 楊濤：眾多的金融的一些場景，首先這些場景可能是不穩(wěn)定的、不連續(xù)的，與此同時風(fēng)險也比較大，某種意義上我覺得就不適合類似于代收這樣的弱驗證性方式來采納。

無處不在的代收業(yè)務(wù)

隨著通信技術(shù)的發(fā)展和金融科技的不斷創(chuàng)新，代收扣款直接便利了人們的生活。那么都有哪些業(yè)務(wù)可以代收扣款，是否會有安全風(fēng)險呢？在日常生活中又應(yīng)該如何規(guī)避風(fēng)險，保證財產(chǎn)安全呢？一起來看專家的解讀。

所謂代收業(yè)務(wù)，是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。

代收業(yè)務(wù)在人們?nèi)粘Ｉ钪袘?yīng)用廣泛，比如，人們與自來水、電力、燃?xì)狻⒂芯€電視等公司簽訂服務(wù)協(xié)議后，公司會每月按期自動從簽約的賬戶中扣費；信用卡持卡人與銀行簽訂自動還款協(xié)議后，銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉(zhuǎn)資金償還信用卡；人們購買保險時，與保險公司約定每月自動從固定賬戶扣收保費等。

國家金融與發(fā)展研究室副主任 楊濤：這樣一種模式，我覺得是未來比較有前景的一種支付發(fā)展的商業(yè)模式。

近年來代收業(yè)務(wù)在人們的生活中使用得越來越多，資金損失風(fēng)險事件也頻繁發(fā)生。收款人單方面擅自開通；在未取得客戶授權(quán)、未有效審核客戶真實意愿情況下為客戶開通代收服務(wù)，或者未向客戶充分披露代收業(yè)務(wù)風(fēng)險、授權(quán)及交易信息查詢服務(wù)渠道不健全等問題，都造成了付款人資金被盜用的隱患。不時能聽到有客戶在不知情的情況下，儲蓄賬戶被某些不法公司通過代收渠道“自行扣款”。

國家金融與發(fā)展研究室副主任 楊濤：可能也有一些違法、違規(guī)、欺詐類似的一些活動，嵌入代收業(yè)務(wù)當(dāng)中，對相關(guān)的主體造成資金或信息的損害。通過意見的推出，我覺得也有助于摒除一部分灰色乃至黑色的活動，最后一個價值，我覺得還可以減少事后的糾紛。

（原題為《央行發(fā)布征求意見稿：明確代收業(yè)務(wù)不適用網(wǎng)貸》）