在強(qiáng)調(diào)金融回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的大背景下，監(jiān)管部門也在引導(dǎo)金融資源更多地回流農(nóng)村。

最近的一個文件是，銀保監(jiān)會在3月1日發(fā)布了《關(guān)于做好2019年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興和助力脫貧攻堅工作的通知》（以下簡稱“《通知》”），要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大涉農(nóng)貸款投放力度，“各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要保持同口徑涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長”“實現(xiàn)普惠型涉農(nóng)貸款增速總體高于各項貸款平均增速”“各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧貸款余額持續(xù)增長”……

而在早前2月11日由央行等五部門印發(fā)的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》中，提出金融精準(zhǔn)扶貧力度不斷加大、金融支農(nóng)資源不斷增加等目標(biāo)。

政策的不斷加碼，能否達(dá)成所愿實現(xiàn)金融資源回流農(nóng)村？會遭遇哪些挑戰(zhàn)？

農(nóng)村金融的尷尬

根據(jù)澎湃新聞記者的調(diào)查，涉農(nóng)貸款利率高，主要是因為農(nóng)村抵押物不足、信用差，不良率高。“銀行的利率定價一般都是要考慮風(fēng)險，只有收益可以覆蓋風(fēng)險的時候才會貸出這筆錢，所以風(fēng)險越大，利率越高。”一位沿海金融監(jiān)管部門人士向澎湃新聞表示。

據(jù)澎湃新聞記者了解，目前農(nóng)商行的涉農(nóng)貸款利率在8%左右，城商行在5%-6%，國有大行在4%左右。

由于行業(yè)特性，涉農(nóng)貸款壞賬率受氣候、自然災(zāi)害等影響較大。據(jù)大連農(nóng)商行最近披露的信息為例，截至2018年9月，該行不良率由2017年底的4.95%急劇上漲至9.95%，其中的一個主要原因就是近兩年大連地區(qū)自然災(zāi)害頻發(fā)：2018年夏季持續(xù)高溫使得圈養(yǎng)海參及其他海產(chǎn)品大量死亡并絕收；入秋之后非洲豬瘟疫情對大連普蘭店、瓦房店地區(qū)生豬養(yǎng)殖造成重大不利影響，2018年生豬出欄率降至零。上述災(zāi)害共造成大連農(nóng)商行當(dāng)年新增海產(chǎn)品、生豬不良貸款3.4億元。

針對涉農(nóng)貸款易受自然災(zāi)害影響問題，《通知》提出銀行業(yè)保險業(yè)應(yīng)當(dāng)研究建立與中國保信全國農(nóng)險信息平臺數(shù)據(jù)共享機(jī)制，研究建立銀行保險機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村、氣象等部門之間的信息共享機(jī)制。

在采訪中，河南洛陽農(nóng)村一家制作假發(fā)的工廠負(fù)責(zé)人向澎湃新聞介紹，他每年從當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)商行貸款100萬元左右，他的假發(fā)廠生產(chǎn)的產(chǎn)品主要用于真人假發(fā)頭套和玩具娃娃制作，產(chǎn)品多出口美國、歐洲、非洲等地，2018年以前每年的凈利潤在200萬元以上。但是2018年受貿(mào)易摩擦影響，產(chǎn)品滯銷，凈利潤受到很大影響，今年很發(fā)愁能不能還上銀行的貸款。

這家假發(fā)廠位于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶家的一個院子里，說是“工廠”，其實更像一個小的手工作坊，在庫房里記者看到了堆積如山的假發(fā)。據(jù)負(fù)責(zé)人介紹，因為貿(mào)易摩擦，出口的訂單少了很多，這些產(chǎn)品暫時消化不了，只能先堆在庫房。

另一位中部地區(qū)從事菌菇種植的企業(yè)負(fù)責(zé)人對澎湃新聞表示，他的產(chǎn)品很好，但是他們不懂銷售和渠道，所以無法擴(kuò)大規(guī)模，每年貸款比較固定。“我這些菌菇都是營養(yǎng)價值很高的，但目前還是以批發(fā)商在固定時間收購的模式為主。我不知道怎么把它們賣到更多人那里去。”當(dāng)記者詢問他是否想過利用淘寶等電商渠道銷售時，該負(fù)責(zé)人表示，他從來沒有嘗試過，他以前沒有接觸過這些，而雇傭一個專門的人的話，成本也是要考慮的問題。

一位西部地區(qū)農(nóng)信社負(fù)責(zé)人對澎湃新聞?wù)f，他們在信貸過程中發(fā)現(xiàn)一個有意思的現(xiàn)象，女性借款人的不良率整體要小于男性，而且發(fā)放貸款的人中女性占的比例越來越大。“在農(nóng)村男性很容易養(yǎng)成賭博的惡習(xí)，但是女性往往信用比較良好，她們多數(shù)有贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)小孩的壓力，責(zé)任感比較強(qiáng)。現(xiàn)在越來越多的女性會成立編織、養(yǎng)殖等小型的工廠，就會有貸款的需求，我們也愿意把錢貸給她們。”該人士介紹。

上述假發(fā)廠的員工都是留守當(dāng)?shù)氐呐裕齻儾皇浅磐砦宓墓潭ㄉ习嘀疲窃诟赏贽r(nóng)活后的空閑時間去工廠上班，拿計件工資。“我們挺希望村里多一些這樣的工廠的，這樣就不用離開老人孩子背井離鄉(xiāng)去外地打工了，留在家里也能賺一些錢。”負(fù)責(zé)該工廠的農(nóng)商行客戶經(jīng)理對澎湃新聞記者說。

而另一個值得注意的現(xiàn)象是部分農(nóng)商行出現(xiàn)了“沒有貸款需求”的情況。

一位中部地區(qū)農(nóng)商行人士表示，他們?nèi)ツ陰头鲞^一家鄰縣的農(nóng)商行，這家農(nóng)商行經(jīng)營狀況不太理想。“我們?nèi)ミ@家銀行才發(fā)現(xiàn)，因為當(dāng)?shù)厍鄩涯陝趧恿Χ嗳ネ獾卮蚬ち耍粼诒镜氐囊岳先恕和癁橹鳎麄儗J款的需求不高，但是對存款的需求很旺盛。在外面打工的年輕人會定期寄錢回來，但是這個縣工業(yè)基礎(chǔ)不好，幾乎沒有工業(yè)和工廠，連小加工作坊都很少，所以他們每年貸款放不出去。銀行尤其是我們農(nóng)信社、農(nóng)商行被限制不能做其他中間業(yè)務(wù)，主要是通過存貸款的利差賺錢，如果這種現(xiàn)狀繼續(xù)下去，這個銀行接下來幾年的盈利堪憂。”

扶貧貸款能否錢盡其用

近些年來，國家制定了“扶貧貸款”政策，在采訪中不少農(nóng)商行都提到，他們工作中一個非常重要的任務(wù)，就是發(fā)放扶貧貸款。

所謂扶貧貸款，也被稱為5321小額貸款。貸款金額最高5萬元；期限最長3年；免擔(dān)保、免抵押；財政全額貼息。貸款流程是首先由貧困戶自愿申報，其次由縣、鄉(xiāng)、村級金融扶貧服務(wù)組織審核，參與銀行按程序批量審批放款。貸款利息由當(dāng)?shù)刎斦C(jī)構(gòu)全額貼息，農(nóng)戶免息且農(nóng)戶無需辦理任何手續(xù)，貸款到期歸還本金即可。

一位農(nóng)商行人士向澎湃新聞坦言，“政府的這項扶貧貸款的本質(zhì)是希望能夠幫助有致富愿望和項目的農(nóng)戶給予資金支持，然而真正實施起來和初衷還是有一些出入的。”

他表示，因為貸款是無息的，很多農(nóng)民拿到扶貧貸款以后并沒有用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者開設(shè)手工作坊等等，而是會存到銀行，或者買一些理財，賺取利息。

另據(jù)一位農(nóng)商行人士介紹，“扶貧是每個縣重要的政治任務(wù)，縣里面會給我們這些壓力，尤其是每年都有需要發(fā)放貸款人數(shù)的指標(biāo)考核下，有時候?qū)J款對象的資格審查就沒那么嚴(yán)格了。我們沒法一一審查這個人是否具有還款能力，只能說先完成上面的任務(wù)，把這些貸款放出去。三年以后如果還不上款，發(fā)生壞賬，這些情況都是可能的，但是每年的考核指標(biāo)放在那里，我們也沒辦法，只能先顧眼下，把今年的任務(wù)完成。”

農(nóng)村金融到底該怎么幫

陜西省農(nóng)村金融政策研究中心主任、西北農(nóng)林科技大學(xué)農(nóng)村金融研究所所長羅劍朝教授對澎湃新聞表示，要讓涉農(nóng)貸款真正流向農(nóng)村、流向農(nóng)民，簡單地依靠強(qiáng)制性的政策指揮棒是不行的，根本上是要依靠產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這樣才能創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會和貸款需求，從而幫助農(nóng)村金融走向良性循環(huán)。

羅劍朝認(rèn)為，目前農(nóng)村金融吸收存款多，發(fā)放貸款少的現(xiàn)象與我們處于城市化、工業(yè)化的階段有關(guān)系。“城市化、工業(yè)化吸納了大量的農(nóng)村勞動力去城市，自然會造成農(nóng)村勞動力不足。人少了，市場就小了，無論是供需哪一端，貸款需求都比較少。所以最根本的還是要創(chuàng)造和發(fā)展一些產(chǎn)業(yè)，讓更多人發(fā)現(xiàn)在農(nóng)村也能過上好的生活，也有賺錢機(jī)會，愿意留在農(nóng)村發(fā)展。”羅劍朝說，“農(nóng)民可以發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、特色農(nóng)業(yè)、林下經(jīng)濟(jì)、旅游農(nóng)家樂等，比如說這兩年鄉(xiāng)村旅游和民宿比較火爆，其實都是通過產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的活躍。”

一位城商行小企業(yè)部負(fù)責(zé)人對澎湃新聞記者介紹，他們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)某縣有一家鮮花種植企業(yè)。“我們發(fā)現(xiàn)這個企業(yè)的鮮花種的真是非常漂亮，但是他們沒有太多營銷預(yù)算，所以產(chǎn)品沒有走出去。我們就積極幫他們尋找客戶，比如說一些我們的國企、央企、民企大客戶，會問問他們的辦公室需不需要鮮花，在我們洽談業(yè)務(wù)的時候，順便也幫一把這個企業(yè)，靠這樣這個企業(yè)得到了不少大客戶。”

另一家沿海地區(qū)城商行農(nóng)村金融部負(fù)責(zé)人表示，他們積極利用科技的力量，為農(nóng)村金融服務(wù)。除了開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)線上貸款申請，通過信用擔(dān)保免除抵押物外，為了更好地幫助更多農(nóng)戶的產(chǎn)品銷售出去，他們在手機(jī)銀行APP上專門開辟了農(nóng)產(chǎn)品銷售頁面，客戶可以通過他們銀行的APP上直接下單，構(gòu)建了農(nóng)戶和客戶的一個渠道。