近期，又有銀行“收緊”無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)。4月9日起，招商銀行正式停止ATM掃碼存款服務(wù)，后續(xù)客戶要持卡通過(guò)招商銀行ATM或前往招商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存款業(yè)務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，近一年以來(lái)，已有超過(guò)50家銀行陸續(xù)宣布停止無(wú)卡存款、無(wú)卡取款、二維碼掃描取款等業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，從技術(shù)層面看，掃碼存款等無(wú)卡存取款采用的身份驗(yàn)證安全性較低，這也是銀行調(diào)整無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)的重要原因。從影響方面看，客戶對(duì)于無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)的總體需求不多，對(duì)銀行而言業(yè)務(wù)量較小，客戶可通過(guò)其他方式進(jìn)行存取款，調(diào)整后影響較小。

收緊無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)

記者梳理發(fā)現(xiàn)，過(guò)去一年，多家銀行收緊無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)。

2024年4月7日起，工商銀行個(gè)人手機(jī)銀行無(wú)卡取現(xiàn)功能暫停服務(wù)，客戶可通過(guò)ATM機(jī)手機(jī)銀行掃碼取現(xiàn)功能提取現(xiàn)金，或在ATM機(jī)上插卡提現(xiàn)。

交通銀行發(fā)布的公告稱，為推進(jìn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，于2024年5月24日起停止個(gè)人手機(jī)銀行無(wú)卡取款功能中的預(yù)約取款服務(wù)。客戶仍可通過(guò)交通銀行智能機(jī)具辦理有卡取款、掃碼取款或前往銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理取款業(yè)務(wù)。

民生銀行發(fā)布的公告稱，為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，于2024年6月7日起停止個(gè)人手機(jī)銀行“ATM無(wú)卡取現(xiàn)”功能，現(xiàn)金機(jī)具（包括現(xiàn)金智能柜、現(xiàn)金存取款機(jī)、CRS、ATM、QTM）也將不再支持本功能。之后客戶仍可通過(guò)該行現(xiàn)金機(jī)具辦理有卡取現(xiàn)、掃碼取現(xiàn)或前往銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)。

北京銀行發(fā)布的公告稱，為加強(qiáng)無(wú)卡取款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，自2024年6月13日18點(diǎn)起，該行將停止辦理個(gè)人手機(jī)銀行中無(wú)卡取款業(yè)務(wù)的預(yù)約取款功能。如需辦理小額取款業(yè)務(wù)，可通過(guò)自助設(shè)備辦理有卡取款或者掃碼取款（僅限北京地區(qū)自助設(shè)備），或者持卡前往任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)柜臺(tái)辦理取款。

2024年10月21日，上海農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，即日起調(diào)整企業(yè)用戶無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)及單位結(jié)算卡的部分業(yè)務(wù)。值得注意的是，上海農(nóng)商銀行對(duì)企業(yè)客戶的無(wú)卡業(yè)務(wù)也進(jìn)行了限制，停止企業(yè)客戶在自助設(shè)備的無(wú)卡存款、無(wú)卡取款業(yè)務(wù)。

2024年12月1日起，棲霞農(nóng)商銀行陸續(xù)取消自助設(shè)備的“預(yù)約取款”“掃描取款”“無(wú)卡存款”等功能。

從各家銀行發(fā)布的公告來(lái)看，其調(diào)整無(wú)卡業(yè)務(wù)的理由基本一致——風(fēng)險(xiǎn)管控。比如，招商銀行在公告中稱，此舉是為給客戶提供安全、便捷的金融服務(wù)；上海農(nóng)商銀行表示，此舉為推進(jìn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；棲霞農(nóng)商銀行表示，此舉是為了“保障客戶資金安全。”

降低運(yùn)營(yíng)成本 保障資金安全

多家銀行取消無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)，其背后的原因是什么？

對(duì)此，萬(wàn)聯(lián)證券投資顧問(wèn)屈放在接受中國(guó)商報(bào)記者采訪時(shí)表示，原因是多方面的。

首先是客戶使用頻率有限，維護(hù)成本較高。目前，手機(jī)銀行的大規(guī)模使用，使得現(xiàn)金類業(yè)務(wù)的使用空間不斷壓縮。加之無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)上限設(shè)置也不利于大額資金的存取，因此其實(shí)際使用效果不佳。

其次是無(wú)卡存取存在客戶身份驗(yàn)證的不準(zhǔn)確問(wèn)題，容易導(dǎo)致違法行為發(fā)生，或產(chǎn)生操作失誤等風(fēng)險(xiǎn)，從而使其性價(jià)比和風(fēng)險(xiǎn)性無(wú)法正相關(guān)。“銀行是否跟進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)需要考慮各銀行的實(shí)際情況，尤其是地區(qū)性村鎮(zhèn)銀行。如果仍有較高的使用效率，則此業(yè)務(wù)仍有存在空間。但是，對(duì)于全國(guó)性銀行或手機(jī)銀行使用頻率過(guò)高的地方性銀行，更傾向于考慮取消相關(guān)業(yè)務(wù)。”屈放說(shuō)。

此外，屈放還表示，取消無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)，也是銀行基于提升經(jīng)營(yíng)效率、降低運(yùn)營(yíng)成本所做的決策。近年來(lái)，隨著息差的下降和非銀業(yè)務(wù)的萎縮，銀行的經(jīng)營(yíng)壓力有所增加，因此，更需要在運(yùn)營(yíng)上做好降本增效工作。

“銀行無(wú)卡存取款的服務(wù)，其維護(hù)成本不低。”財(cái)經(jīng)評(píng)論員張雪峰對(duì)記者表示，砍掉這部分業(yè)務(wù)，也是基于“減負(fù)”方面的考慮。

事實(shí)上，隨著在線支付、移動(dòng)支付、手機(jī)轉(zhuǎn)賬、數(shù)字貨幣等應(yīng)用面越來(lái)越廣，人們的支付習(xí)慣已發(fā)生變化，ATM機(jī)等現(xiàn)金交易使用場(chǎng)景也越來(lái)越少。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2024年年末，ATM機(jī)具80.27萬(wàn)臺(tái)，較上年末減少4.28萬(wàn)臺(tái)；每萬(wàn)人擁有ATM機(jī)具5.70臺(tái)，同比下降4.83%。這是自2019年以來(lái)ATM機(jī)數(shù)量連續(xù)第5年下滑，2023年年末ATM機(jī)數(shù)量已從2019年的109.77萬(wàn)臺(tái)縮減至約80萬(wàn)臺(tái)，降幅約26%。

展望后續(xù)，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)調(diào)整是大勢(shì)所趨。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮提示，無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)的“收緊”對(duì)客戶側(cè)的影響主要是緊急存取款方面，建議客戶最好攜帶實(shí)體卡片進(jìn)行存取款，以備不時(shí)之需。而銀行應(yīng)在核實(shí)好用戶身份及存取款實(shí)際需求的基礎(chǔ)上，再考慮便捷性提升相關(guān)的改進(jìn)內(nèi)容。（記者 王彤旭）