最近一段時間，不知道大家有沒有感覺？就是各種銀行的電話推銷突然增加了，與之前推薦辦卡截然不同，最近銀行的電話推銷幾乎目標(biāo)都是一致的，這就是消費貸，甚至有媒體曝出四千家銀行大戰(zhàn)消費貸的話題，這到底是怎么回事？

一、四千家銀行大戰(zhàn)消費貸？

據(jù)知名財經(jīng)自媒體吳曉波頻道的消息，這段時間以來，短視頻、朋友圈、電銷和短信，類似的貸款廣告就像狗皮膏藥，刷屏了整個互聯(lián)網(wǎng)。

額度極高，利率極低，十分罕見。但這些消費貸廣告并非來自小額貸款公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺，而是正兒八經(jīng)的大銀行。

4000多家銀行，如今頗有“百行大戰(zhàn)消費貸”的氛圍。江蘇銀行率先推出新客年化利率低至2.58%的消費貸產(chǎn)品；招商銀行閃電貸利率從去年的3.4%降低至2.58%，最高額度也提升至30萬元。寧波銀行放出了“大殺器”，該行的某貸款業(yè)務(wù)疊加優(yōu)惠券后，利率低至年化2.49%。

3月21日，媒體披露了國家金融總局《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》的具體內(nèi)容?！锻ㄖ返牡诙l提到，商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險情況，實施差異化授信。

對信用良好且有大額消費需求的客戶，個人消費貸款金額上限從過去的30萬元提高至50萬元，個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸，貸款金額從上限20萬元提高至30萬元。此外，如有長期消費需求，貸款期限也可從過去的5年延長至7年。

普通老百姓能辦理的貸款額度，更高了，借款時間也更長了。除了“提額延期”等措施外，消費者最為敏感的消費貸利率，也出現(xiàn)了“內(nèi)卷狂潮”。

目前，無論是股份制有限銀行，國有四大行還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，最低消費利率都已降低至“2時代”。而部分金融機構(gòu)的利率價格戰(zhàn)，更是如火如荼。

二、為啥銀行都盯上了消費貸？

眾多銀行紛紛將目光聚焦于消費貸業(yè)務(wù)，這背后究竟隱藏著怎樣的緣由？我們該怎么看這件事呢？

首先，早年間，在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系里，機構(gòu)業(yè)務(wù)占據(jù)著主導(dǎo)地位，個人業(yè)務(wù)所占比重相對較低。彼時，銀行的主要精力集中于為企業(yè)、政府機構(gòu)等大型客戶提供金融服務(wù)，如大額貸款、項目融資、資金托管等業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)重心的形成，與當(dāng)時的經(jīng)濟發(fā)展模式和市場需求緊密相關(guān)。企業(yè)在擴張、投資新項目時，對資金的需求量巨大，銀行通過服務(wù)機構(gòu)客戶，能夠?qū)崿F(xiàn)大規(guī)模的資金投放與回收，獲取較為可觀的收益。而且，機構(gòu)客戶相對個人客戶而言，財務(wù)狀況和信用狀況更易于評估，風(fēng)險相對集中且便于管理。?

然而，隨著市場經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展以及居民收入水平的逐步提高，個人業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行體系中的重要性開始不斷攀升。居民個人在金融服務(wù)方面的需求日益多樣化，不再僅僅局限于基本的儲蓄業(yè)務(wù)。從購房、購車等大額消費，到日常的教育、旅游、醫(yī)療等消費場景，都催生出對金融服務(wù)的強烈需求。個人客戶群體龐大，其金融需求的總量不容小覷。

其次，相比于其他的個人金融業(yè)務(wù)，消費貸業(yè)務(wù)由于其利潤水平更高而更受銀行關(guān)注。消費貸的利率通常高于存款利率，且由于消費貸的期限較短，銀行能夠更快地回收資金并重新投入市場，從而提高資金的使用效率。此外，消費貸業(yè)務(wù)還能夠為銀行帶來一系列中間業(yè)務(wù)收入，如手續(xù)費、咨詢費等。具體來說，消費貸的利率水平受多種因素影響，包括市場資金供求狀況、央行貨幣政策、銀行自身風(fēng)險偏好等。在當(dāng)前市場環(huán)境下，由于資金供給相對充裕，消費貸的利率水平整體呈現(xiàn)下降趨勢。然而，即使如此，消費貸的利率仍然遠(yuǎn)高于存款利率，為銀行提供了可觀的利差收入。

第三，當(dāng)前市場正在利率水平較低的狀態(tài)，各家商業(yè)銀行也有動力用低價優(yōu)勢來搶占市場。一方面，低利率環(huán)境降低了居民的借貸成本，刺激了消費信貸需求的增長；另一方面，銀行通過降低消費貸利率來吸引客戶，提高市場份額，進而實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。在利率市場化的背景下，銀行之間的競爭日益激烈。為了爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，銀行紛紛推出各種優(yōu)惠政策和營銷活動，如降低利率、延長貸款期限、提供免息期等。這些措施不僅提高了銀行的客戶粘性，還促進了消費貸業(yè)務(wù)的快速增長。

第四，當(dāng)前正值以舊換新和促消費的風(fēng)口，消費貸無疑是恰逢其時，也給了商業(yè)銀行更多的機會。政府為了刺激經(jīng)濟增長和消費升級，出臺了一系列政策措施，如提高消費信貸額度、延長貸款期限、給予財政補貼等。這些政策不僅降低了居民的消費成本，還提高了消費信貸的可獲得性。因此，當(dāng)前銀行都在大力推動消費貸也就變得順理成章。