“網貸借款15萬元，利息高達15個點，每月僅利息都要還1000多元。省吃儉用3年才還清了網貸，無債一身輕。”剛步入職場不久的95后馬強（化名）說。

當一個人急需用錢，但無法通過銀行或正規機構快速貸款時，突然在網上看到誘人的貸款廣告，他會心動嗎？答案是肯定的。

近年來，隨著網貸的普及率和滲透率不斷增長，消費需求得到了進一步釋放。但是，在數字經濟快速發展的背景下，部分網貸平臺以“秒到賬”“零門檻”等為噱頭野蠻生長，消費者投訴問題也隨之增加。中國電子商會旗下消費服務保障平臺消費保發布的最新數據顯示，截至2025年2月25日，消費保累計收到網貸相關投訴超過19萬件，累計涉訴金額超過21億元。

網貸借款人年輕化

“從網貸逾期的第一天開始，催收短信和電話就沒停過，其間我一直在跟這些網貸平臺協商是否能延期還款，但均被拒絕。后來，針對我的暴力催收升級，對方開始進行電話轟炸，親朋好友都知道了我的債務。我一直處于害怕、焦慮的情緒中，經常失眠，最終不得不向父母開口，用他們的養老錢還清了債務。”在廣州打工的吳志（化名）說。

因聽說網貸便利且利息不高，吳志就下載了幾個App。“起初只想借點小錢應急，工資一到手就能還上了。后來越來越依賴網貸，甚至用它來支付正常開銷。同時，我也低估了網貸的利息和手續費，導致為了還清一個平臺的借款，不得不借更多的錢，債務像滾雪球一樣越滾越大，遠超我能承受的范圍。”吳志說。

“網貸的期限大多是12期。我借了10萬元的網貸，每個月要還8000多元的本金和2000元的利息，月供還款壓力非常大，無奈只能逾期。”在北京工作的90后白領小劉說。

上述90后的經歷并不罕見。當前，不少年輕人陷入網貸糾紛中。消費保數據顯示，在網貸行業投訴用戶中，男性占比55.17%，女性占比44.83%；在年齡分布上，90后投訴占比最高，為55.07%，80后和00后占比分別為29.77%、8.14%。

警惕“套路”關注風險

“2024年消費保收到的累計投訴量高達79025件，較上年增長215.22%。”消費保有關負責人告訴中國商報記者，在網貸平臺主要投訴問題中，暴力催收、亂收費、隱私泄露等三大問題占比約五成，其中暴力催收和亂收費的投訴分別占20.64%和16.79%。利息問題、強制下款和提前還款及征信問題也是該行業的主要問題。

事實上，不少網貸平臺的借款人反映遭遇了暴力催收。

“關于網貸行業的暴力催收問題，不少借款人反映，在逾期后，借款平臺的催收人員采用了極為不當的手段，包括但不限于惡意騷擾、言語威脅等，給借款人造成了極大的心理壓力。這些催收人員甚至對借款人的通訊錄聯系人進行騷擾，甚至威脅恐嚇借款人的親屬和好友，嚴重侵犯了借款人的合法權益。”消費保有關負責人說。

事實上，為保護消費者合法權益，國家金融監督管理總局北京監管局曾提醒消費者警惕網絡貸款“套路”，要關注以下風險：

首先是模糊利息費用。以“免息”“低息”等說辭營銷宣傳，吸引潛在消費者借款，但在實際放款時違規收取費用。比如，另行簽訂合同，要求消費者收到借款后第一時間轉回“保證金”，變相收取“砍頭息”；通過App操作設置限制消費者正常還款，引發消費者債務逾期，產生“罰息”。

其次是泄露個人信息。在獲取消費者相關信息后，將消費者個人敏感信息打包出售給“產業鏈”上下游不法機構獲利，使消費者及其親友飽受各類電話銷售騷擾。

最后是誘導過度借貸。蠱惑消費者過度超前消費，誘導消費者在旗下的眾多網絡平臺連環借款、以貸還貸，致使消費者負債超出自身收入水平，還款時引導借款人拆東墻補西墻，使消費者債臺高筑，產生不良征信記錄。

做好功課避免“入坑”

近期，消費保研究院專家發布消費提示，建議消費者借貸時注意以下幾點。

一是要選擇正規金融機構，詳細了解貸款的利率、期限、還款方式及可能涉及的費用，避免陷入高利貸或套路貸。

二是要評估自己的還款能力。在申請貸款之前，確保能夠按時還款。不要過度借貸，以免陷入債務困境。同時，要制定合理的還款計劃，并盡量提前還款以減少利息支出。

三是要注意個人隱私保護。在網貸平臺上進行操作時，要避免個人信息泄露，降低被不當催收和詐騙的風險。

四是要警惕暴力催收。如果因某些原因無法按時還款，要及時與平臺溝通并尋求解決方案。對于任何形式的暴力催收或騷擾行為，要保持冷靜并立即報警。同時，向相關監管部門投訴，維護自己的合法權益。

此外，還要增強金融知識儲備，提高個人金融素養，了解基本的借貸知識和風險，避免因缺乏金融知識而受到不公正的借貸條款的侵害。

國家金融監督管理總局北京監管局相關負責人曾表示，在辦理借款業務時，要認真閱讀合同條款，充分了解借款條件，關注借款業務真實息費水平，警惕誘導性營銷宣傳說辭。準確評估自身承擔能力，理性消費，合理借貸，維護個人良好信用。

相關鏈接：禁止暴力催收

2024年4月18日起施行的《消費金融公司管理辦法》首次新增“消費者權益保護”的章節，明確要求消費金融公司不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段進行催收，不得對與債務無關的第三人進行催收。

2024年5月15日，中國互聯網金融協會發布的《互聯網金融貸后催收業務指引》明確，金融機構和第三方催收機構應只向債務人催收，不應向聯系人催收。在催收時間方面，晚10點至早8點禁止催收。以語音形式（含智能語音）進行告知式催收，每日合計不得超過3次。后續，待國家標準正式發布實施后，將替代上述指引。（記者 王彤旭）