3月13日，澎湃新聞刊發報道《315調查丨強制放款的“黑網貸”：借款1560元17天利息13764元》，一用戶在安心借app上填寫了個人資料后被強制下款1560元，且要求4天后就要歸還3000元，逾期13天后利息高達13764元，不還款即被短信騷擾、“爆通訊錄”等方式暴力催債。

澎湃新聞記者看到，2023年廈門警方曾抓捕一強制放貸涉惡犯罪團伙，其中該團伙研發的強制放貸軟件中就包含安心借app，警方認定強制放高利貸，并以短信轟炸等方式暴力催債的app實際為新型涉網黑惡犯罪。

面對這種“黑網貸”該如何維護自己的合法權益？

對此，上海錦天城律師事務所律師竇賢尚表示，根據《民法典》第一百四十三條規定，一個有效的民事法律行為必須具備以下條件（一）行為人具有相應的民事行為能力；（二）意思表示真實；（三）不違反法律、行政法規的強制性規定，不違背公序良俗。

“‘黑網貸’在當事人未同意的前提下強制給當事人的銀行卡打款形成所謂的借貸關系，但這不是‘借款人’的真實意思表示，顯然不符合合同成立的基本要件，也違反了《民法典》的自愿原則和公序良俗原則。”竇賢尚認為，從法律效力的角度而言，被強制放款的借貸合同應是無效的。

在利率上法律也有明確的規定。根據最高人民法院頒布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十五條規定：出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。以及《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十七條規定：借款人在借款期間屆滿后應當支付的本息之和，超過以最初借款本金與以最初借款本金為基數、以合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍計算的整個借款期間的利息之和的，人民法院不予支持。

澎湃新聞報道的“被催債人”沈鵬，借款時限加上逾期時間共17天，需還款15324元，借款年利率高達18943.5%，日利率高達51.9%。對此，竇賢尚表示，民間借貸利率不能超過市場報價利率的四倍，前述案例中的情形明顯超出限制范圍，屬于高利放貸行為，不合法不合規，不受法律保護。此外，“黑網貸”平臺通過“爆通訊錄”“短信騷擾”的形式討債，也涉嫌構成催收非法債務罪。

遭遇“黑網貸”該如何維護自己的權益？竇賢尚建議稱：一、不使用強制放款的資金、保留證據并凍結銀行卡：如果發現自己的銀行賬戶中莫名多了一筆錢，建議不要提取或是使用這筆資金，保留所有“黑網貸”的有關證據，包括貸款平臺信息，轉賬記錄，聊天截圖等，最好能夠凍結銀行卡，以免黑網貸平臺自動扣款；二、及時報警：給公安機關提供詳細的網絡平臺信息、聯系方式借款的時間與金額，尋找律師尋求法律幫助；三、向監管部門投訴：根據保留的證據，嘗試向銀保監會或中國互聯網金融協會投訴平臺的違法行為；四、攔截手機騷擾信息，“黑網貸”在你還款之前必定會用通信方式對你進行騷擾和威脅，告知自己的家人、朋友謹慎對待陌生號碼，以免對正常生活造成困擾。

竇賢尚指出，目前網絡信息數量膨脹，難免會有不法行為混雜其中，建議大家在平時上網的過程中重視個人信息保護，注意識別所謂的“低息”“免息”“免費”陷阱。如果短期內缺錢，請選擇經官方認證的正規金融機構進行借貸，如銀行等。最后如果不幸卷入風險，一定要積極通過法律途徑維權。