市場利率定價(jià)自律機(jī)制要求銀行應(yīng)在同客戶簽署的存款服務(wù)協(xié)議中加入“利率調(diào)整兜底條款”。

近日，市場利率定價(jià)自律機(jī)制（下稱“利率自律機(jī)制”）發(fā)布《關(guān)于在存款服務(wù)協(xié)議中引入“利率調(diào)整兜底條款”的自律倡議》，倡議銀行應(yīng)在協(xié)議中加入“利率調(diào)整兜底條款”，確保協(xié)議存續(xù)期間，銀行存款掛牌利率或存款利率內(nèi)部授權(quán)上限等的調(diào)整，能及時(shí)體現(xiàn)在按協(xié)議發(fā)生的實(shí)際存款業(yè)務(wù)中。倡議將于2024年12月1日起生效。

根據(jù)利率自律機(jī)制新發(fā)布的自律倡議，客戶同銀行簽訂的存款服務(wù)協(xié)議中，需加入“利率調(diào)整兜底條款”，確保協(xié)議期內(nèi)，銀行存款掛牌利率或存款利率內(nèi)部授權(quán)上限等的調(diào)整，能及時(shí)體現(xiàn)在按協(xié)議發(fā)生的實(shí)際存款業(yè)務(wù)中。當(dāng)存款利率調(diào)整后，客戶和銀行可協(xié)商確定存款利率水平。需要說明的是，當(dāng)銀行下調(diào)存款利率時(shí)，客戶可以選擇接受調(diào)整后的存款利率或提前終止協(xié)議。但當(dāng)銀行上調(diào)存款利率時(shí)，銀行也可以選擇接受調(diào)整后的利率或提前終止協(xié)議。

利率自律機(jī)制指出，存款利率市場化調(diào)整機(jī)制建立以來，主要全國性銀行基于自身經(jīng)營需要和市場供求狀況，多次、自主下調(diào)存款掛牌利率和內(nèi)部授權(quán)上限，地方法人銀行也積極跟進(jìn)，存款定價(jià)市場化程度和利率傳導(dǎo)效率進(jìn)一步提升。但實(shí)踐中，部分銀行與對公客戶簽訂期限較長的存款服務(wù)協(xié)議，鎖定存款利率并缺乏“利率調(diào)整兜底條款”，一定程度上阻礙了利率傳導(dǎo)，也不利于銀行管理利率風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)專家指出，銀行在一筆存款正式存入并生成存款正式合同前，一般會與對公客戶簽訂關(guān)于框架性服務(wù)內(nèi)容的協(xié)議，其中包含利率等多個(gè)存款關(guān)鍵要素。客戶可在協(xié)議期內(nèi)任意時(shí)間辦理協(xié)定存款、定期存款等業(yè)務(wù)，并提前鎖定未來一定時(shí)間的利率。存款服務(wù)協(xié)議為國內(nèi)特有的金融協(xié)議，國際上增量資金在存入時(shí)需參考當(dāng)時(shí)的市場利率確定，不能通過協(xié)議提前鎖定存款利率，以免增加其利率風(fēng)險(xiǎn)。若客戶同銀行簽訂一個(gè)期限很長的服務(wù)協(xié)議，如三年、五年，并鎖定利率水平，但市場利率是變化的，則加大了銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)，也造成利率政策傳導(dǎo)受到梗阻，不利于維持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。

權(quán)威人士指出，“利率調(diào)整兜底條款”的引入，對銀行來說，有助于管理自身利率風(fēng)險(xiǎn)，降低負(fù)債成本，穩(wěn)定凈息差，保障持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營；對客戶來說，促使其將閑置資金投入生產(chǎn)經(jīng)營。聚焦主責(zé)主業(yè)，避免資金在金融體系內(nèi)沉淀空轉(zhuǎn)；從宏觀調(diào)控的角度來說，也有助于規(guī)范市場競爭秩序，疏通利率傳導(dǎo)的堵點(diǎn)，市場化的利率“形得成”、“調(diào)得了”，推動社會綜合融資成本穩(wěn)中有降。