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五年期LPR年內累計已降60個基點,能省多少利息?

吳秋余/人民日報客戶端
2024-10-21 10:05
金改實驗室 >
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10月21日,中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布,2024年10月貸款市場報價利率(LPR)為:1年期LPR為3.1%,5年期以上LPR為3.6%。兩個品種均較上月下降25個基點。

本次LPR下降表明,央行利率政策傳導機制有效運行。近期,中國人民銀行行長潘功勝在陸家嘴論壇上強調,要進一步健全市場化的利率調控機制。9月27日,人民銀行將央行政策利率,也就是公開市場7天期逆回購操作利率由1.7%下調至1.5%,帶動中期借貸便利利率下降0.3個百分點。隨后,10月18日主要商業銀行下調存款利率,10月21日報出的LPR也跟隨下行,有效反映央行政策利率變化,這表明由短及長的利率傳導關系在逐步理順,貨幣政策傳導效率不斷提升。

本次LPR下降后,居民房貸利息支出將明顯減少。LPR下降將大大減輕房貸借款人利息負擔,并有力促進消費。今年以來,5年期以上LPR累計下降了60個基點,對新、老房貸都是重大利好。對于即將買房貸款的人來說,利息成本更低。對于存量房貸借款人來說,今年以來LPR下降的0.6個百分點,加上各商業銀行10月25日統一批量調整的存量房貸利率平均約下降0.5個百分點,今年房貸利率降幅可能超過1個百分點。值得注意的是,因房貸定價規則是在重定價日按照最新LPR確定新的重定價周期的利率水平,存量房貸利率下降一般需要分步兌現。

例如,北京某存量房貸借款人,重定價日為每年1月1日,目前房貸利率為4.75%(2024年1月1日的LPR+55BP),則其房貸利率下調可分兩步:第一步,10月25日,商業銀行批量將房貸利率在LPR上的加點調整至-30BP,該房貸利率調整為3.9%(LPR-30BP),調整幅度為0.85個百分點(4.75%-3.9%);第二步,2025年1月1日,房貸利率按照最新一期LPR重新計算,若12月份公布的5年期以上LPR為3.6%,則該房貸利率調整為3.3%(LPR-30BP),調整幅度為0.6個百分點(3.9%-3.3%)。

兩步調整完后,2024年該房貸利率累計下降了1.45個百分點,按照100萬貸款本金,25年等額本息的還貸方式,房貸利息總額減少超過24萬元,每月月供減少超過800元。

LPR下降,有利于促進社會融資成本進一步降低。本次1年期和5年期以上兩個品種報價均下降25個基點,降幅較大,預計將帶動企業和居民貸款利率下降,有助于促進社會融資成本穩中有降,擴大宏觀經濟總需求,支持物價合理回升,帶動實體經濟穩定增長。

    責任編輯:王建亮
    圖片編輯:金潔
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