汽車融資款放出去了，融資購買的車輛也抵押在公司名下，車輛每天都有定位信息，購車人卻突然接連逾期不還款。近年來，隨著汽車市場不斷發展，利用車貸套現實施合同詐騙、貸款詐騙的“買車騙貸”犯罪在北京、上海、廣東、江蘇、山東等多地發生。

新華每日電訊記者調查發現，汽車金融機構“內鬼”利用內部審核不嚴等漏洞，一輛車出現兩張發票、金額差一倍的情況，車輛投保后不到一個月就申請將商業險全額退保，案件呈現復雜化、隱蔽化、多元化等特點。

買車轉手倒賣，高開發票騙貸

“公司名下數十輛抵押車貸款業務全部逾期，客戶聯系不上了，后來我們才發現這些抵押車根本不值那個價，并且連車都找不到了……”在山東淄博政法部門正在辦理的一起案件中，報案方上海易鑫融資租賃有限公司（原易車網旗下汽車金融事業部，以下簡稱“易鑫”）有關負責人說。

淄博市公安局淄川分局民警調取涉案車輛落戶信息后，發現融資租賃公司審核的車輛型號、車輛價值與實際落戶車輛均不一致。

“融資租賃公司提供的合同中，提報的車型為東風多利卡，銷售價格為12萬元。而車管所信息顯示，實際落戶的為一輛東風小霸王，售價僅為3.7萬元，價差高達8.3萬元。”淄川公安分局經偵大隊一中隊指導員朱立超介紹，按照正常的商用車融資租賃流程，汽車融資租賃公司審核通過后，會將融資款轉給在融資租賃公司有備案的合作車商，合作車商收到融資款后會將車輛交付給購車人。但在此案中，合作車商收到融資款后，卻轉至公司業務員個人賬戶，業務員扣留大部分融資款，再另找其他車商購買同品牌價格更低型號的車輛。

不法分子還通過高開發票騙貸。發票沖紅是指原先開的發票有誤或需更正，需要重新開票調整賬目。據介紹，車輛銷售商先開出虛高的購車發票，然后通過沖紅的方式作廢該虛高發票，再重新開一張實際售價發票。虛高發票用于辦理融資租賃業務，實際金額發票用于辦理低價車輛落戶。而高開虛假發票的目的，就是為了在融資租賃公司獲得更高額度的融資款。落戶車輛由犯罪團伙在有抵押、不辦過戶手續的情況下低價層層轉賣到外地。

淄川警方最終查明，該犯罪團伙作案范圍涉及全國12個省，共融資租賃87單，涉案總價值1214萬余元。

“買車騙貸”新型犯罪涉及范圍廣、涉案金額大，呈現職業化犯罪特征。2023年6月，山東德州警方偵破一起特大涉汽車貸款詐騙案，涉及全國24個省份，貸款詐騙金額達6000余萬元；2023年2月，山東棗莊警方破獲一起汽車貸款詐騙案，抓獲犯罪嫌疑人16人，20多家金融機構被騙貸；2022年，江蘇省淮安市淮陰區法院判處一“首付購車”詐騙團伙4名被告人有期徒刑五年十個月至一年六個月不等的刑罰。

“內鬼”里應外合，車輛“快進快出”

記者梳理相關案件發現，“買車騙貸”犯罪目前已形成完整的黑色產業鏈。犯罪鏈條上有融資租賃公司“內鬼”、貸款中介、“背債人”及其介紹人、假證窩點和銷贓汽貿公司等角色，他們分工明確、手段隱蔽。

第一步，招募信貸黑戶作為融資貸款“背債人”。朱立超介紹，所謂的“背債人”是辦理汽車融資貸款的虛假主體，既不是實際還款者也不是車輛實際使用者，他們往往因工作、生活等問題有借款、貸款需求。

一名居住在淄博市的“背債人”說，自己征信有問題無法從銀行貸款，但介紹人表示，只需要他提供身份證配合辦理車輛融資貸款，并在購車合同、賣車合同上簽字，無需接觸銀行，萬元好處費就能到手。介紹人還囑咐，“不用擔心，會有人每月還月供，融資公司打電話催還時不要接聽或者說車輛已經賣了。”實際上，“背債人”也被欺騙，當融資租賃公司找上門時，介紹人已電話不接、微信不回。

第二步，內部員工利用公司管理漏洞辦理融資貸款。經營汽車銷售公司的楊某某、經營二手車業務的蔡某某從事金融信貸業務多年，對汽車金融市場各種規則比較熟悉，發現融資租賃公司在為載貨平板、箱式貨車辦理相關業務審核時存在管理漏洞。于是，他們勾結易鑫公司銷售顧問于某某、李某某等人，以更改車型、虛假車輛發票、高額購買保險等方式，有組織、有預謀地騙取更高額貸款。

犯罪團伙在申請車輛融資款時故意提高車型配置，聯系汽車銷售商提供虛假購車發票，購買車輛保險時高額購買車損險，在融資款發放后將購車發票沖紅、高額保險申請退還，以此獲取的高額融資款占為己有。此后，已經串通好的車商將車輛融資款轉移至犯罪團伙個人賬戶，一部分支付給實際車商以購買低價車輛進行提車落戶，再留下一部分錢還月供防止違法行為暴露，剩余款項通過銀行賬戶、微信等進行層層分贓，中間介紹人、申請客戶都會獲取“好處費”。

第三步，購車后不久就斷供轉賣，車貸、車輛追回難。業內人士介紹，為延緩騙局被識破，犯罪團伙購車后還3至6期月供就斷供。他們一般營造出一種因緊急問題無力還款的民事經濟糾紛假象，拒不償還剩余貸款，以此逃避公安機關打擊。

同時，犯罪團伙與二手車商勾結串通。淄博警方說，在本案中，二手車商在明知車輛系高額貸款涉案車輛并有抵押的情況下，仍以低于市場價的每輛2.2萬元至2.3萬元收買，并層層轉賣至外地，掛牌“洗白”的車輛迅速轉手，致使此類案件挽損困難。

據犯罪嫌疑人供述，該類犯罪在全國范圍內廣泛存在。國內一家大型汽車金融有限公司法務部門工作人員劉女士說：“詐騙團伙流竄性很強，在一個地方遭到打擊后就換個地方騙。目前每個月都有新發案件，數量居高不下。”

完善交易流程，堵上監管漏洞

在汽車金融市場貸款合同詐騙行為更加復雜化、隱蔽化、多元化的背景下，業內人士就應對“買車騙貸”犯罪新動向、維護汽車金融市場安全提出以下建議：

一是建立多部門聯合工作機制，防范詐騙團伙“快進快出”。近年來，汽車融資公司業務發展迅速，但汽車銷售、金融行業內存在的偽造銷售、審核不嚴等漏洞，造成了超融超貸的現象。

中國人民大學法學院教授劉俊海建議，從公安、稅務、金融、市場監管等多方面加強監管，加強預警研判，根據犯罪新動向建立預警模型，多部門信息共享、共同分析研判，發現問題及早解決、防止擴散，對違法犯罪及時予以打擊處理。

二是打破汽車銷售與汽車金融之間的信息差。記者采訪發現，汽車銷售單位與汽車金融機構之間“各自為戰”，即使在同一集團內，銷售部門只負責銷售，金融部門只負責發放貸款，購車后也缺乏對汽車上牌后是否抵押的跟蹤。業內人士建議，加強汽車行業監管，嚴格各項業務審核，防止“內鬼”違規操作。

中國汽車流通協會商用車專業委員會秘書長鐘渭平建議，汽車金融、融資租賃機構應及時完善貸款業務審核機制，強化風險管控能力，確保客戶貸款使用合規合法。

三是面向公眾加強普法宣傳教育。山東大學法學院教授馮俊偉說，一些涉案人員文化程度不高，容易輕信他人，法律意識淡薄，稀里糊涂淪為“背債人”“工具人”。相關部門應以案說法，加強對這些群體的法律宣傳。

朱立超說，所有以辦理現金貸款為由申請汽車貸款的行為，均屬于貸款合同詐騙。社交媒體、互聯網平臺、社會大眾一旦發現“車貸變現”的宣傳，應及時向公安等部門舉報。通過提高公眾法律意識，促進社會各方共同維護汽車金融市場安全。