我們常常聽人說，刺激消費(fèi)。

那到底什么是消費(fèi)？??

年輕人真的不愛消費(fèi)了嗎？還是真沒錢消費(fèi)了嗎？

2023年12月18日，

國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《消費(fèi)金融公司管理辦法》的征求意見稿。

別急，

我們首先來思考一個問題，

如果你缺錢了，你會怎么辦？

對，

那你會問誰貸款呢？??

這種向個人的借款，

屬于民間借貸。??????????

那就要找專業(yè)的貸款機(jī)構(gòu)唄，

但你知道該找誰嗎？

如果企業(yè)不具備從事金融業(yè)務(wù)的資質(zhì)，

是不能經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的。

銀行、信托、消費(fèi)金融公司和小額貸款公司等，都是有放貸資質(zhì)的主體，可以提供放貸款。

銀行確實是主要的貸款機(jī)構(gòu)，

但不同機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客群不一樣，比如一般情況下銀行審核會比較嚴(yán)格，要求會高一些。

然而世界是多樣性的，客戶的情況也千差萬別，

銀行沒法覆蓋所有客群，??

其他客戶也需要借錢！?????????

這不就來了嘛！

而本次監(jiān)管發(fā)文，就是針對其中的消費(fèi)金融公司。

那到底什么樣的公司是消費(fèi)金融公司？今天我們就來聊一聊。??????????????

消費(fèi)金融公司是要由國家金融監(jiān)管總局批準(zhǔn)設(shè)立的，為居民個人提供消費(fèi)貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。???

與銀行不同，

消費(fèi)金融公司是不能吸收公眾存款的。

消費(fèi)金融公司提供的是消費(fèi)貸款，

客戶貸款的目的自然也要很明確的。

這里所謂消費(fèi)，是指為生產(chǎn)生活需要而消耗物質(zhì)財富，

比如買臺電腦用用，

買健身卡練練肌肉，甚至買杯咖啡喝喝，都算消費(fèi)。

但消費(fèi)金融公司要考慮客戶真實合理的消費(fèi)需求和充分的還款能力，不是對所有的消費(fèi)都能發(fā)放貸款，需要以小額為原則。

消費(fèi)金融公司主要服務(wù)中低收入客群，不能為買住房和汽車提供消費(fèi)貸款。

那些大額消費(fèi)需求會由銀行等其他機(jī)構(gòu)提供，體現(xiàn)出客群的差異化。

消費(fèi)金融公司發(fā)放貸款還要以分散為原則，

這也能降低自身的風(fēng)險。

然而，原來的消費(fèi)金融管理辦法已經(jīng)實行了10年，

消費(fèi)金融公司面臨的風(fēng)險水平、業(yè)務(wù)模式都在發(fā)生變化。

本次《征求意見稿》就對多項內(nèi)容進(jìn)行了完善，

我們挑重點(diǎn)內(nèi)容說一說。

1、提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

消費(fèi)金融公司注冊資本需要是一次性實繳的貨幣資本，最低限額由3億元提升到了10億元。

消費(fèi)金融公司的股東出資數(shù)額有多有少，可以分為主要出資人和一般出資人。

出資最高的我們稱之為主要出資人。????

《征求意見稿》對消費(fèi)金融公司的主要出資人持股比例，由不低于30%，提高到不低于50%。

為啥要提高比例呢？

因為如果股權(quán)相對分散，會影響消費(fèi)金融公司的決策效率，

提升主要出資人持股比例，就有利于提高決策效率。

其次，也有利于壓實股東責(zé)任，增強(qiáng)股東參與公司經(jīng)營的意愿，能發(fā)揮股東資源優(yōu)勢，從而促進(jìn)股東積極發(fā)揮支持作用。

但對主要出資人也有要求的，需要是金融機(jī)構(gòu)，或者主營業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)，同時滿足一定條件。?

2、強(qiáng)化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管

消費(fèi)金融公司可以在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，《征求意見稿》對其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，進(jìn)行分級監(jiān)管。

業(yè)務(wù)范圍劃分為2類，

分別是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)。

對于經(jīng)營狀況良好，符合條件的消費(fèi)金融公司，

可以申請經(jīng)營專項業(yè)務(wù)，拓寬融資渠道。????????

此外，一些符合條件的消費(fèi)金融公司還可以申請發(fā)行資本工具，用來補(bǔ)充公司的資本。????

《征求意見稿》要求消費(fèi)金融公司更加專注主責(zé)主業(yè)，取消非主業(yè)、非必要類的業(yè)務(wù)。

比如，取消消費(fèi)金融公司代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品。

這主要是考慮到保險銷售的專業(yè)性比較高，處理不當(dāng)容易引發(fā)投訴糾紛。

專業(yè)的人做專業(yè)的事嘛！

3、擔(dān)保增信業(yè)務(wù)

考慮到風(fēng)險防控的需求，消費(fèi)金融公司會尋求與融資擔(dān)保公司、保險公司等機(jī)構(gòu)合作，作為貸款的風(fēng)險緩釋手段。

這是一種增信服務(wù)，

此類合作機(jī)構(gòu)需要具備擔(dān)保資質(zhì)，或者符合保證保險監(jiān)管等要求。?

但這也容易引發(fā)一些問題。

如果消費(fèi)金融公司過度依賴這個模式，認(rèn)為放款都有其他機(jī)構(gòu)兜底，就可能會放松對借款人實際信用資質(zhì)水平的審核，“閉眼放款”使自主風(fēng)控能力大幅下降。

這個模式對于借款人來說，

除了原本要支付貸款利息外，還會增加擔(dān)保費(fèi)用，就推高了借款人貸款的綜合成本。

而且如果擔(dān)保業(yè)務(wù)余額過大……??

消費(fèi)金融公司也可能會面臨擔(dān)保公司無法代償?shù)娘L(fēng)險。

基于這些原因，

《征求意見稿》對這一模式進(jìn)行了限制，規(guī)定消費(fèi)金融公司擔(dān)保增信業(yè)務(wù)的余額，不能超過該公司全部貸款余額的50%。

同時，消費(fèi)金融公司也不能因為引入了擔(dān)保增信就放松對貸款質(zhì)量管控，需要提升自己的風(fēng)控能力。???

不僅如此，為了限制盲目擴(kuò)張，

《征求意見稿》要求消費(fèi)金融公司的杠桿率不得低于4%。

并且要求，消費(fèi)金融公司不能與無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同合作發(fā)放貸款。

《征求意見稿》強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)金融公司需要加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)的約束管理，也要將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理，切實保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。?

總之，本次管理辦法的發(fā)布，是時隔10年后的重大調(diào)整，為滿足消費(fèi)金融公司高質(zhì)量發(fā)展和監(jiān)管需求。

好了，今天就說到這吧。

你準(zhǔn)備好消費(fèi)了嗎？