移動支付網 作者：慕楚

“不背幾張罰單，你都不好意思出去談業務，別人覺得你不行。”

這是過去第三方支付從業者對于罰單的態度，由于過去處罰力度較低，支付機構面對于處罰幾乎是“罰哪改哪”，沒有發現的問題則繼續忽視，相對于合規，“搞錢”才是第一位。罰單數量，甚至有時候被認為是支付機構展業“成功”的另一種標志。

據移動支付網從2019年年初至今統計的680張支付機構罰單顯示，總金額（罰沒總計）0到10萬元之間的罰單有357張，占所有罰單的52%，超半數。而百萬以下的罰單為542張，占所有罰單的79%。百萬以上罰單占比為21%，超500萬元的罰單僅為9%。

總體上來看，對于支付機構的違規行為，罰單金額不太高。

但近兩年，處罰力度有所提高，其中最值得關注的就是罰款與沒收違法所得金額的比例在提高。

上周匯付與融寶同時被罰，其中匯付因9項違規，沒收違法所得91.50萬元并罰款3172.37萬元，被罰款金額是沒收金額的將近35倍，違法成本可謂相當高。

那么近幾年，罰沒金額比例呈現怎樣的趨勢呢？

移動支付網收集了從2019年到現在，出現“沒收違法所得”的罰單，并將沒收金額與罰款金額進行倍率呈現，得到下表的情況：

從整體的趨勢來看，罰款金額與沒收違法所得金額的比例正在提高。由于部分罰單具有一定特殊性，所以首先去除超過百倍罰沒倍率的罰單之后，再做分析。2019年的平均倍率是3.9，而到2022年和2023年，已經超過20倍，這個倍率值整整翻了超5倍左右。

直觀但可能不太嚴謹的說，過去5年，支付機構的違法成本提高了超5倍。

因為罰單往往對支付機構多項違法行為進行處罰，但沒收違法所得，可能只是其中一項。但我們仍然可以從多張罰單的罰沒倍率上來看監管趨勢。

具體從各個年份及罰單來看，2023年的罰單中，首信易一張被外匯局沒收違法所得0.33元，罰款6.16萬元的罰單，創造了罰沒倍率最大值，高達18萬倍。其違法事實是違反規定將境內外匯轉移境外；違反規定將外匯匯入境內；未按照規定報送財務會計報告、統計報表等資料。

很多行業人調侃，愿意自掏腰包幫助首信易繳納0.33元的違法所得。

此外，在2021年，外匯局也曾對財付通處以0.2萬元沒收，278萬元罰款的罰單，罰沒倍率高達1390倍。

一般外匯局對支付機構的罰單相對較少，但罰沒倍率是相當的高，所以很多業內人表示，外匯相關違規基本是機構的紅線，因為違法成本太高，這也不是沒有道理。

2023年還有國通星驛的一張罰單。沒收違法所得401.99元并被罰50萬元。違法事實僅一項，存在“為不滿足條件的特約商戶提供T+0收單服務”的違法行為。這一罰單創造了1246倍的超高罰沒倍率。是近年人民銀行對支付機構罰單中罰沒倍率最高的罰單。

值得一提的是，罰沒倍率較高的罰單，一般是多項違規集于一身。如易付寶今年4月份的罰單，罰沒倍率是61倍，違法行為有5項。

除去首信易與國通星驛的兩張超高罰沒倍率超高的罰單，所收集2023年罰單的平均罰沒倍率是21.07倍。

2022年，銀聯商務在年末獲得一張罰沒超6千萬元的罰單，因9項違規，沒收違法所得15.72萬元，罰款6516萬元，罰沒倍率是414倍。這一年末罰單被業界認為是“抓典型”，從重處罰意味著反洗錢新監管態勢的開始。所以這張罰單不太具有普遍性。

2022年11月，開店寶因5項違規，沒收違法所得12907.72元，并處165萬元罰款，其罰沒倍率也高達127倍。其違法內容看似比較普通：1.未按規定落實特約商戶實名制管理；2.未按規定開展特約商戶巡檢；3.單位特約商戶使用個人銀行結算賬戶作為收單結算賬戶；4.未按規定落實收單業務本地化經營和管理責任；5.變造特約商戶交易信息。

除去這兩張超百倍的罰單后，所收集2022年罰單的平均罰沒倍率是24.07倍，比2023年更高。

2021年，除去財付通的外匯局罰單外，平均罰沒倍率是13.08倍。

2020年，罰沒倍率比較高的是敏付在5月份收到的罰單，其違規內容是，因未建立單位支付賬戶管理制度、特約商戶身份核實制度落實不到位、為不滿足條件的特約商戶提供T+0資金結算服務、變相為非法交易提供支付結算服務、未按照規定履行可疑交易報告義務、未按照規定履行客戶身份資料保存義務等9項違規。沒收違法所得19488.71元，并罰款137萬元。罰沒倍率超70倍。

敏付最讓行業熟知的是其基于廣西邊民互市特殊跨境政策上的支付創新，此外是基于石基集團母公司的酒店、餐飲、零售、休閑娛樂等大消費行業提供一體化的解決方案。可能在行業內也不太具有代表性。

如果除去敏付的這一張罰單，2020年的支付機構罰單罰沒平均倍率是3.29倍，而不去除則是11.56倍。

2019年，沒有罰沒倍率超過10倍的罰單，支付機構罰單罰沒平均倍率是3.9倍。

所以總體上來看，罰單中罰沒金額的倍率都是呈現上升的趨勢，毫無疑問，支付機構違法成本正在提高。