來源：移動支付網(wǎng) 作者：佘云峰

眾所周知，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運營體系。中國人民銀行在數(shù)字人民幣運營體系中處于中心地位，負責數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷、跨機構互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理；具備資本和技術實力的商業(yè)銀行作為指定運營機構，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務；其他商業(yè)銀行及機構與運營機構合作向公眾提供數(shù)字人民幣的流通服務。

在數(shù)字人民幣體系中，無論是運營機構還是非運營機構，數(shù)字人民幣的落地都將對商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務模式與內(nèi)外部競合關系產(chǎn)生深遠的影響，其中既有機遇，也有挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應該從戰(zhàn)略、組織、布局、技術等多層面上做好應對準備，抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)。

數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行帶來的競爭和挑戰(zhàn)

截至2023年6月，數(shù)字人民幣指定運營機構共計10家，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行、興業(yè)銀行。

作為運營機構的商業(yè)銀行，是數(shù)字人民幣生態(tài)中的關鍵。而運營機構的競爭和挑戰(zhàn)主要來自于同業(yè)競爭和生態(tài)升級：

一方面，在數(shù)字人民幣的錢包開立上，無論是個人錢包還是對公錢包，都是運營機構直接面向用戶的“入口”，因此其需要通過各種活動進行推廣，增加數(shù)字人民幣的用戶數(shù)量，便于未來通過數(shù)字人民幣拓展其他增值服務。

另一方面，數(shù)字人民幣是一個全新的生態(tài)系統(tǒng)，是運營機構在零售支付領域重新拉近用戶距離的手段，而拓展相關業(yè)務勢必需要付出巨大的成本。成本主要包括運營機構的系統(tǒng)改造、人才投入、營銷活動、安全風控等。另外，運營機構還需要在數(shù)字人民幣的運維和推廣上下功夫，全面釋放自身的金融科技創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)技術優(yōu)勢。

在數(shù)字人民幣的生態(tài)中，運營機構需要與其他非運營機構一起，承擔數(shù)字人民幣的流通服務并負責零售環(huán)節(jié)管理，實現(xiàn)數(shù)字人民幣安全高效運行，包括支付產(chǎn)品設計創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場景拓展、市場推廣、業(yè)務處理及運維等服務。2.5層機構是數(shù)字人民幣生態(tài)的“樞紐”，承擔著將數(shù)字人民幣推向大眾的責任。

對于2.5層的非運營機構而言，如何在數(shù)字人民幣生態(tài)體系中奪得“先發(fā)”優(yōu)勢將至關重要。其他商業(yè)銀行是運營機構之外，但又與其聯(lián)系最為密切的機構。“銀銀合作”作為數(shù)字人民幣試點發(fā)展階段，同業(yè)銀行之間的一種合作探索，一方面是幫助非運營機構銀行能夠接觸到數(shù)字人民幣生態(tài)體系；另一方面也是運營機構銀行快速拓展數(shù)字人民幣應用場景和用戶覆蓋的一種方式。

數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行帶來的幾大機遇

當然，數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行帶來的不僅是挑戰(zhàn)，更是機遇。主要表現(xiàn)在三個方面：

第一，數(shù)字人民幣能夠促進支付體系升級，保證支付安全便捷高效的同時，讓商業(yè)銀行更加直接地面向零售用戶。數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣，其推廣重點在零售環(huán)節(jié)，基于數(shù)字人民幣本身所構建的安全、便捷、高效的支付結算體系，以及消費生態(tài)場景的不斷豐富，數(shù)字人民幣將會產(chǎn)生良好的獲客活客效果，為商業(yè)銀行與用戶之間提供橋梁。未來通過數(shù)字人民幣還能拓展智能營銷、商戶貸款等其它業(yè)務領域，形成協(xié)同發(fā)展。

第二，數(shù)字人民幣能夠賦能傳統(tǒng)業(yè)務，利用智能合約能力，促進應用模式創(chuàng)新。與傳統(tǒng)支付工具相比，數(shù)字人民幣的最大優(yōu)勢在于其可編程性，通過加載不影響貨幣功能的智能合約來實現(xiàn)。未來將能大大拓寬應用邊界，促進創(chuàng)新支付，其靈活性可以適用于多種環(huán)境和關系，類似于定向用途、定向人群、定向場景。比如定向紅包發(fā)放、精準扶貧、資金監(jiān)管、商業(yè)保理、第三方擔保交易等等。

第三，數(shù)字人民幣能夠推動數(shù)字化轉型，通過應用場景的不斷拓展積累用戶數(shù)據(jù)，從而推進獲客、營銷以及運營的數(shù)字化轉型。商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的關鍵驅(qū)動要素是數(shù)據(jù)。數(shù)字人民幣具有天然的數(shù)字化屬性，是商業(yè)銀行重要的數(shù)字化轉型發(fā)展機遇之一。數(shù)字人民幣的試點落地會帶來支付場景的優(yōu)化，進而推進客戶獲取、客戶經(jīng)營以及業(yè)務運營的數(shù)字化轉型。

對商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字人民幣的幾點建議

目前，數(shù)字人民幣已經(jīng)在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務等領域形成了一大批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式。但同時，數(shù)字人民幣的試點推廣也進入到一定的瓶頸期。對于商業(yè)銀行而言，如何持續(xù)推動數(shù)字人民幣試點發(fā)展至關重要，對此移動支付網(wǎng)有幾點建議：

從宏觀層面而言，首先推動數(shù)字人民幣試點由點及面。進入后試點階段，試點需要從數(shù)字人民幣的啟動支持，到支持場景的擴面增量，以提高數(shù)字人民幣的普及率。其次，持續(xù)深入數(shù)字人民幣創(chuàng)新探索。從場景的創(chuàng)新、技術的創(chuàng)新、業(yè)務模式的創(chuàng)新等方面探索數(shù)字人民幣的創(chuàng)新應用。最后，加快數(shù)字人民幣的標準研制，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)以及監(jiān)管機構加快數(shù)字人民幣相關標準的制定和落地，為數(shù)幣的應用提供有效管理。

具體措施方面：

1、加快受理終端的改造和支持。受理端的支持是數(shù)字人民幣普及的關鍵，目前試點落地應用不少，但受理終端的改造量仍然非常龐大。

2、加強對一線人員相關知識的專業(yè)性訓練。銀行一線人員對數(shù)字人民幣相關專業(yè)知識的掌握，對其推廣至關重要，對于消費者數(shù)幣錢包的開立、功能、使用以及反詐都有重要指導作用。

3、提高營銷活動的可持續(xù)性。數(shù)字人民幣紅包等營銷活動有利于其推廣和普及，是拉動消費提振經(jīng)濟的重要手段，但是數(shù)字人民幣活動應該更加多樣化，并在短期促銷性活動的基礎上增加持續(xù)性長線活動，以提升數(shù)字人民幣的用戶粘性。

4、推動錢包能力對外輸出，賦能中小銀行。數(shù)字人民幣生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展離不開非運營機構中小銀行的支持，運營機構需要完善自身數(shù)幣技術實力，并積極主動發(fā)展“銀銀合作”以加快數(shù)字人民幣能力的對外輸出，實現(xiàn)數(shù)字人民幣高效流通。

5、探索批發(fā)和跨境等領域的應用落地。數(shù)字人民幣定位于國內(nèi)零售市場，但隨著數(shù)幣試點的深入，需要適時探索其在批發(fā)和跨境等領域的應用，并積極參與國際交流和標準化活動，提升我國法定數(shù)字貨幣和金融創(chuàng)新上的國際話語權。