保險產品可以說是各家保險機構的核心競爭力。近年來，各保險公司高度重視保險產品創新，不斷豐富保險產品責任，完善服務場景。當前的保險產品監管趨勢如何，保險產品創新又有哪些值得注意的問題？

復旦大學中國保險與社會安全研究中心與中國銀保傳媒近日聯合發布的《2023中國保險市場產品發展洞察報告》（下稱《報告》）顯示，建議從消費者保護的角度，保險產品應降低投保理賠門檻，積極應對預定利率下調，保險公司應提供更多健康與養老相關增值服務，促進健康險與健康管理融合等。

就保險產品監管發展趨勢而言，《報告》指出，監管部門針對各類人群的特點進行具有針對性的金融普及教育，提倡運用科技開展消費者保護工作；要求保險公司健全相關人身險產品信息披露政策，切實保障金融消費者權益；將專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍，鼓勵個人養老金發展；窗口指導長期險產品下調預定利率，減小利差損影響；擴大車險自主定價范圍，增強保險市場活力。

《報告》指出，近幾年，重疾險市場趨于飽和狀態，各保險公司對健康體客群的挖掘已接近極限。長期以來，亞健康人群和次標體人群數量龐大，但保險公司對于這類高風險人群往往采取謹慎的態度而不予承保。為了解決這一市場痛點，多家保險公司嘗試開發針對非標體人群的重疾險，推動重疾險創新，滿足亞健康人群的疾病保險需求。

在存量市場方面，隨著人們保險意識的增強，民眾逐漸意識到上有老下有小的家庭經濟支柱因患病倒下，對家庭的沖擊會非常大。部分產品加高了重疾保障額度，覆蓋重疾高額治療費用，減輕重疾對家庭經濟的負面影響。

在醫療險市場，《報告》顯示，商業醫療險以保障健康體為主，對于非標體群體大多拒之門外，為了彌補這一群體的保障空白，惠民保應運而生，并給商業醫療保險帶來了一定沖擊。對比惠民保，商業醫療險特藥責任覆蓋不足。另外，商業醫療險的投保門檻高，惠民保的一大優點是投保門檻低，投保不限年齡，帶病投保不受限制；而目前大多商業醫療險產品僅允許無既往癥、65歲以下的健康群體參保或首次投保。綜上，未來商業醫療保險仍有發展空間，保險公司應重視保障特藥責任的產品不夠多、對非標體人群保障不足等發展難點。

《報告》指出，保險業長期存在產品同質化等問題，保險公司應深度挖掘消費者風險保障痛點，根據不同需求細分客群，并定制化產品，充分發揮保險風險保障功能，進一步豐富優質保險產品供給，提升保險產品供給側質量。

對于保險產品創新，《報告》提出了三點建議：

在保險產品方面，降低投保理賠門檻，積極應對預定利率下調，保障客戶利益。例如，從健康險角度，放松投保限制，擴大保障客群；從意外險角度，適當放松理賠限制長期險：可采取“保證+浮動收益”應對預定利率下調。

在增值服務方面，豐富健康與養老服務，提高客戶體驗感與獲得感。包括圍繞多元化養老需求提供更豐富的增值服務；促進健康險與健康管理進一步融合。

在消費者保護方面，以客戶為中心，切實維護消費者利益。包括：加強消費者保護，讓保險更友好；細分客戶群體，讓責任設計更具有針對性；加強代理人業務能力培訓，針對客戶需求提供適合產品。