健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”近期受到監(jiān)管部門關(guān)注，名稱似乎有些陌生，但不少消費(fèi)者經(jīng)常能看到這類產(chǎn)品。

4月24日，據(jù)澎湃新聞獨(dú)家報(bào)道，深圳銀保監(jiān)局近日發(fā)文摸底健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”。深圳銀保監(jiān)局稱，近期，該局在非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)部分機(jī)構(gòu)開展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)通過免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠保險(xiǎn)等方式吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級”投保常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)（行業(yè)內(nèi)通稱“魔方業(yè)務(wù)”等）。深圳銀保監(jiān)局要求已開展類似業(yè)務(wù)的公司提供相關(guān)材料。

上海的吳女士近幾個(gè)月一直能在短視頻平臺看到相關(guān)產(chǎn)品廣告。吳女士告訴澎湃新聞，她在使用某短視頻平臺時(shí)，幾乎每天能刷到各類保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告，有的產(chǎn)品宣稱“每月1元起，最高600萬保額”“低至每月0.6元起，最高600萬元醫(yī)療保障”。

某基礎(chǔ)版百萬醫(yī)療險(xiǎn)廣告中的繳費(fèi)示例

通過吳女士提供的投保鏈接，澎湃新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，這是某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司推出的一款基礎(chǔ)版百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但相比常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保障責(zé)任僅為一般醫(yī)療重大疾病保險(xiǎn)，賠付比例也僅為40%。在免賠額上，則設(shè)置了最高7萬元的門檻。一旦批改升級，則可以享受常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障。

澎湃新聞?dòng)浾咄侗Ｉ鲜霎a(chǎn)品后，頁面立即跳出了“一鍵升級”的彈窗，明確升級后的保障將于第二期保費(fèi)扣費(fèi)/繳費(fèi)成功后生效。本質(zhì)上，“一鍵升級”是將此前的基礎(chǔ)款百萬醫(yī)療險(xiǎn)升級到常規(guī)款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)也從此前的2.16元/月增加到30元/月。

有意思的是，在完成支付后僅幾分鐘，便有歸屬地為北京的手機(jī)號向投保預(yù)留手機(jī)號致電。對方表示，自己是某保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理，此次來電是“看到您剛剛投保了我司的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，特意致電把您這份保險(xiǎn)保障講清楚，方便以后知道怎么去使用。”

保單批改升級前后的保障對比

“不知道您訂購的時(shí)候是點(diǎn)錯(cuò)了還是沒有注意到，我看到您有個(gè)升級的選項(xiàng)沒有點(diǎn)。點(diǎn)了升級后，保單的免賠額才能從7萬降到1萬，賠付比例也由此前的40%提升到100%。”上述客戶經(jīng)理還表示，沒點(diǎn)升級也不用擔(dān)心，將會(huì)給預(yù)留手機(jī)號發(fā)送一條短信，按照短信提示，點(diǎn)開鏈接點(diǎn)擊升級即可。要注意的是短信有時(shí)效性，過期沒辦法操作，掛機(jī)后查看短信盡快點(diǎn)擊升級。

有投保人“升級”產(chǎn)品后的保單變更內(nèi)容

澎湃新聞了解到，市面上一些中小財(cái)險(xiǎn)公司青睞此類業(yè)務(wù)，也有老牌財(cái)險(xiǎn)公司將其作為探索公司持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型之路，實(shí)現(xiàn)個(gè)人業(yè)務(wù)開源的產(chǎn)品創(chuàng)新。在營銷上，主要采取平臺投放流量廣告、直播等形式吸引客源。這類產(chǎn)品往往設(shè)置了較高的免賠額，若免賠額為7萬元，也就意味著7萬元以下的醫(yī)療支出保險(xiǎn)公司不予理賠。

某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺在售的“魔方業(yè)務(wù)”產(chǎn)品

此前，有保險(xiǎn)公司在營銷中采用“首月0元”“免費(fèi)保障”等營銷宣傳手段吸引消費(fèi)者，這類產(chǎn)品被視作險(xiǎn)企增加銷售和市場占有率的“鉤子產(chǎn)品”。一些消費(fèi)者也因此購買了自己不了解且不一定需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2022年7月，銀保監(jiān)會(huì)曾對輕松保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)開出罰單。該公司在銷售安心財(cái)險(xiǎn)、眾惠相互等險(xiǎn)企的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，宣傳“首月0元”“首月0.1元”“首月3元”等，實(shí)際上則是將全年保費(fèi)或剩余保費(fèi)平攤到后11個(gè)月，消費(fèi)者并未得到保費(fèi)優(yōu)惠。在此過程中，則存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為。

有業(yè)內(nèi)人士向澎湃新聞表示，互聯(lián)網(wǎng)做保險(xiǎn)的思路本意是降低門檻，以前保險(xiǎn)多是年繳，后來創(chuàng)新做成了月繳，但首月一元后來被玩變樣了。因?yàn)橐话阌脩魧τ诮鹑诒ｋU(xiǎn)知識了解不多，市場沒有充分被教育，首月一元在這樣的用戶基礎(chǔ)上進(jìn)行，就很容易產(chǎn)生信息差，進(jìn)而導(dǎo)致投訴和對保險(xiǎn)行業(yè)深層次的不信任。

深圳銀保監(jiān)局在近日下發(fā)的《關(guān)于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)研通知》（下稱《通知》）中要求，各公司需以截圖或錄屏等方式提供完整投保流程（從贈(zèng)險(xiǎn)/低保費(fèi)、低保額、高免賠的業(yè)務(wù)到“升級”投保的全流程），重點(diǎn)展示轉(zhuǎn)化客戶“升級”投保健康險(xiǎn)的重要信息告知等環(huán)節(jié)。就“升級”投保后的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)其退保（退保率)、公司投訴、監(jiān)管投訴/舉報(bào)情況與公司常規(guī)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行對比分析，并提供相關(guān)材料。

上述業(yè)內(nèi)人士還指出，“魔方業(yè)務(wù)”也是一類產(chǎn)品創(chuàng)新，辯證來看，中國人的商業(yè)保險(xiǎn)保障還是相對弱的，通過“魔方業(yè)務(wù)”稀里糊涂買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的人群中，肯定也有出險(xiǎn)獲得理賠的受益者。流量時(shí)代，保險(xiǎn)公司很看中平臺流量，用電商玩法做“首月一元”營銷，做了很大的投入，但是也帶來了很多投訴。這幾年監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)消保，也跟投訴量有關(guān)，消費(fèi)者不懂相關(guān)產(chǎn)品，一些企業(yè)不負(fù)責(zé)任。

對于“魔方業(yè)務(wù)”，4月12日，“中國人保內(nèi)刊”微信公眾號曾發(fā)文介紹了獲得中國人民保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新大賽三等獎(jiǎng)的“魔方”百萬醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)該文章介紹，與傳統(tǒng)百萬醫(yī)療產(chǎn)品不同，“魔方”產(chǎn)品具有科技賦能，精準(zhǔn)推薦；產(chǎn)品組合靈活、快速迭代；客制保障方案，客戶體驗(yàn)佳等特點(diǎn)。

“中國人保內(nèi)刊”文章指出，與傳統(tǒng)百萬醫(yī)療產(chǎn)品不同，“魔方”產(chǎn)品將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶行為大數(shù)據(jù)、消費(fèi)偏好、支付能力以及保險(xiǎn)保障需求等因素對客戶進(jìn)行畫像，精準(zhǔn)錨定目標(biāo)客戶后進(jìn)行差異化推送，向客戶提供與其實(shí)際情況相匹配的個(gè)性化百萬醫(yī)療保險(xiǎn)保障方案，實(shí)現(xiàn)“千人千面”精準(zhǔn)推薦；區(qū)別于傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶在投保“魔方”產(chǎn)品后，可選擇升級投保保障組合程度更高的產(chǎn)品方案，獲取更充足的保障；在升級投保后，還可選擇恢復(fù)交費(fèi)更低的基礎(chǔ)保障方案，在保單存續(xù)期間，為客戶提供更多的自主選擇權(quán)。