借款25萬元，一年后，卻需償還88萬元。

“高利貸”，一個在熱搜新聞中總能看到的詞語。

究竟“高”，有多高？坑，有多坑？澎湃新聞（www.usamodel.cn）記者分析了97個高利貸案件的裁判文書，嘗試通過數據發現普通人是如何被一步步卷入高利貸陷阱。

利率陷阱：日利率看似數額小，實則利息大

利率，是庭審過程中判斷借貸是否屬于高利貸屬性的重要因素。

2020年8月，為了進一步引導、規范民間借貸行為，民間借貸新規發布，提出以一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準來確定民間借貸利率司法保護上限，取代了原來以24%和36%為基準的“兩線三區”的規定。

根據中國銀行數據，2020年8月至2023年3月，1年期LPR在3.65%至3.85%間浮動。也就是說，自借貸新規發布以來，高利貸認定標準為年利率15%左右。

采用不同的利率計算方式，可能暗含玄機。

在97個被法院判定為高利貸性質的案件中，借貸雙方常以月利率進行商定，數值普遍集中在3%左右，折合年利率36%。

而更高的利息出現在約定日利率或十天利率的合同中。這些僅標注“日息”或者“十日利息”的借條很容易造成利率低的假象。97個案件中，利息最高的四個案例，普遍以日利率或十日利率計算。

例如，在某案件中，邱某向好友呂某借款60萬元，雙方約定日息為0.15%，一年后，邱某發現需要償還的利息高達32萬元，已超過借款的一半。

高利貸利率如此之高，為何會選擇借貸呢？澎湃新聞（www.usamodel.cn）記者梳理發現，這些案件普遍提及的借貸原因主要有三：生意經營周轉需要、急需生活資金（如房屋裝修）、賭博。

與一般認為的高利貸由職業放貸人或機構放貸不同，在我們統計的案例中，許多借貸發生在親朋好友之間，雙方出于信任或常有資金往來約定了小額高利率的貸款。親友之間由于法律意識不足，容易產生高利率的借貸合同。而一旦借貸方無法按期還款，日積月累就會產生高額利息，昔日的親友也不得不對簿公堂。

中央財經大學預防金融犯罪研究所高級研究員、北京市京師律師事務所律師許浩告訴澎湃新聞（www.usamodel.cn）記者，一些個人或企業由于達不到借貸資格，很難向銀行貸款，因此會選擇利率較高的民間借貸以解燃眉之急。

合同陷阱：玩法復雜，一不小心就債臺高筑

除了通過包裝利率計算方式，偽裝低利息假象，一些職業借貸人和機構為謀求更多利潤，也會通過設計復雜的合同，來掩蓋高利率的事實。這些借貸合同看似無害，但借貸方稍不留神就會陷入巨額債務。

什么樣的借款合同容易踩中高利貸的陷阱？澎湃新聞（www.usamodel.cn）記者基于這些真實的高利貸案件，梳理出了高利貸合同的四大套路。

除了設計“服務費”變相增加利息、故意阻撓還款，廣東法邁律師事務所合伙人劉斯亮指出，職業放貸人或機構還常通過簽訂“陰陽合同”的方式進行放貸。放貸人向借款人出具兩份合同，一份約定正常利率，另一份則約定高額利率，但這兩份合同均由放貸人持有，借款人手中沒有任何文件。這樣一來，一旦借貸方被告上法庭，舉證實際本金和利率將變得十分困難。

此外，“培訓貸”也是目前常見的高利貸形式之一。劉斯亮介紹，一些職業放貸人或機構會假扮職業教育培訓學校，承諾學習結束后可獲得就業機會或專業證書，并以貸款的形式收取學費。然而，這些培訓只提供惡劣的場地和低水平的師資，導致借款人一段時間后就會放棄培訓。之后，職業放貸人聲稱退學是借款人自身違約，仍需按照合同償還本金和利息。

這一類職業放貸人和機構，不僅簽訂的合同具有隱秘性，也會不斷變化手段以掩蓋高利息的非法性。他們會不斷變化出借人身份，并要求借款人將利息轉入與放貸人沒有實際關聯的不同賬戶，這也使得借貸方難以提供有效證據向法院證明借款屬于高利貸。

落入高利貸，該如何維護權益

那么，如果發現自己落入了高利貸陷阱，應當如何維護自身權益？

許浩表示，高利貸并不必然導致借款合同的無效，親友之間或者日常有合作關系的企業之間為了資金周轉需要，相互借款約定了一定的利息，法律是允許的，但是這個利率不能夠超過四倍的LPR，超過的部分應當被認定無效，借款人不需要償還超出部分的利息。

許浩還補充，如果發現利率超過規定上限，借貸方可以收集好證據后，嘗試進入維權程序。需要注意的是，除非法院判定借貸合同無效，否則對于合理的利息，即利率不超過合同成立時四倍LPR所產生的利息，借款人也仍有還款義務。

除此以外，許浩提醒，如果需要借貸，應盡可能選擇合法的機構，不要輕信網絡借貸平臺，在整個交易過程中要盡可能留下痕跡，并留下證據，不要選擇現金交易方式。在簽訂欠款協議時，不要簽訂空白文件或授權文書等。一旦出現利息過高、無法按時還款等情況，就應盡快采取維權措施。