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馬上評(píng)|在提前還款補(bǔ)償金上和用戶“斤斤計(jì)較”,有必要嗎

澎湃特約評(píng)論員 朱昌俊
2022-08-04 11:44
來源:澎湃新聞
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8月1日,有銀行發(fā)布公告稱,將于11月1日起,對(duì)個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整后,提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn),補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。公告一經(jīng)發(fā)出,便引發(fā)市場(chǎng)熱議。

很多人應(yīng)該都聽說過逾期還款要繳滯納金,而提前還款要交補(bǔ)償金,或者說違約金,這在大眾認(rèn)知里確實(shí)算是新鮮事,也讓不少網(wǎng)友感到很難接受。最新消息是,相關(guān)銀行已經(jīng)撤下了公告。不過,對(duì)于銀行收取提前還款補(bǔ)償金到底該怎么看,還需要從合規(guī)性和道義角度進(jìn)行分析。

銀行之所以要對(duì)提前還款客戶收取補(bǔ)償金,說到底還是為了最大程度上“止損”。房貸、消費(fèi)貸一直是銀行最優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn),因此,雖然說提前還款從理論上可以充實(shí)銀行的資金庫,但實(shí)際上可能傷及銀行的潛在收益。換句話說,銀行其實(shí)是希望房貸的期限越長(zhǎng)越好,這個(gè)可能與大家的樸素觀念存在沖突,但的確是事實(shí)。

尤其是在當(dāng)前貸款利率下調(diào),房貸增速回落的情況下,大部分銀行都有更大動(dòng)力去穩(wěn)住既有的存量房貸業(yè)務(wù),因?yàn)樗苯右馕吨U闲苑浅8叩氖找妗K裕谝欢ǔ潭壬险f,個(gè)別銀行要求收取提前還款補(bǔ)償金,可能并不是想賺這筆錢,而是通過增加提前還款的成本,去盡量減少提前還款的行為。因此,個(gè)別銀行收取提前還款補(bǔ)償金,也可理解為是一種抵御潛在收益下滑的防御性舉措。

那么,銀行的操作合規(guī)嗎?這個(gè)要視具體情況來定。如果說提前還款收取補(bǔ)償金,或者說違約金,在貸款合同中事先予以了約定,那按照合同來執(zhí)行,在法理上是完全站得住腳的。如果超出合同范疇,銀行單方面宣布提前還款收取補(bǔ)償金,則當(dāng)然在道義和法理上都說不過去。

但是,現(xiàn)實(shí)情況更為復(fù)雜。很多人可能都忽視的一點(diǎn)是,不少銀行在消費(fèi)貸和按揭貸的貸款合同上,確實(shí)都預(yù)留了提前還款補(bǔ)償金的條款。大家之所以對(duì)此不甚了解,或者說沒有“痛感”,是因?yàn)樵谶^去絕大多數(shù)情況下,大部分銀行都未真正執(zhí)行該條款,而是予以實(shí)際上的減免。但現(xiàn)在,隨著房貸增速下滑,部分銀行可能就沒那么“大度”了。

根據(jù)涉事銀行發(fā)布的通告,關(guān)于提前還款的補(bǔ)償金收取標(biāo)準(zhǔn),在過去就是存在的,這一次實(shí)際是調(diào)整。比如,之前的標(biāo)準(zhǔn)是,每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次,從第二次才開始收取。而調(diào)整后,則要求“提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)”。也就是說,特定范圍內(nèi)的提前還款都需繳納補(bǔ)償金,不再享有每年“一免”的政策。

當(dāng)然,通告也開了一個(gè)“縫隙”——在合同約定基礎(chǔ)上,各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。也就是說,即便是調(diào)整后,各地銀行依然可以進(jìn)行優(yōu)惠減免。說白了,對(duì)客戶提前還款到底要不要減免,其實(shí)很大程度上取決于銀行的實(shí)際操作。目前,涉事銀行已經(jīng)刪除了公告。可見,對(duì)于到底要不要對(duì)提前還貸收取補(bǔ)償金,銀行方面會(huì)做更慎重的考慮,廣大用戶也不必過于擔(dān)心。

當(dāng)然,上述分析是建立在合規(guī)性的基礎(chǔ)上。關(guān)于提前還款要不要收取補(bǔ)償金,還涉及道義層面。眾所周知,對(duì)提前還款收取補(bǔ)償金,實(shí)際是間接增加個(gè)人貸款的成本,這一點(diǎn)可能會(huì)影響到百姓的日常生活。盡管各銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中也會(huì)遇到種種困難,但可以考慮的盈利方式有很多,非要在提前還款補(bǔ)償金上和用戶“斤斤計(jì)較”,似乎也值得商榷。

要知道,在中國(guó)傳統(tǒng)文化中,提前償還借款恰恰是一種符合誠(chéng)信原則的行為。收取補(bǔ)償金,盡管可以給銀行方面帶來一定的保障和收益,也有一定的合理性,但具體到實(shí)操層面,還應(yīng)該從長(zhǎng)計(jì)議。

    責(zé)任編輯:李勤余
    圖片編輯:沈軻
    校對(duì):施鋆
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