遠離校園貸，青春不負債

2022-07-26 11:35

來源：澎湃新聞·澎湃號·湃客

長期以來，由于對校園貸的認識性不足加之校園貸自身在宣傳過程中對于產品的“美化包裝"，許多大學生難以意識其危害性，掉入了一個個由校園貸編織的美夢陷阱之中。走上了不歸路的他們，在重重套路的疊加之下如置身泥潭一般無法自拔。最終造成輟學、自殺等等事件頻頻發生，令人扼腕，國家也采取措施嚴打校園貸。

想要從根杜絕此類事件，首先要清楚地認識這個陷阱——校園貸。

一、校園貸：欲望陷阱

1.什么是校園貸

校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。對此行為，教育部、銀監會、人社部聯合下發文件規范校園貸管理，明確禁止校園貸業務，任何網貸機構不得向大學生發放貸款。校園貸是高利貸，會滋生借款學生的不良習慣。如果不能及時償還貸款，貸款人會用各種手段向學生追債。一些犯罪分子利用高利貸來進行其他犯罪。

2.貸款產品高利貸區分

校園貸早期的猖獗與早年對于民間借貸利率規定過于寬松脫不開干系。而針對民間借貸問題，我國于2015年放棄了使用了25年之久的“民間借貸利率不得超過現有利率四倍的紅線”這一規定，改為“兩線三區”——即對民間借貸劃分了兩條紅線，分別是“24%和36%”。而這兩條紅線又構成了三個區間，分別是利率低于24%、利率高于24%但低于36%、利率高于36%。利率在24%之內稱之為司法保護區，貸款受國家法律保護。其中招行大學生閃電貸、螞蟻花唄以及京東白條的利率都是在合法區間。利率在24%～36%區間稱之為自然債務區。簡單點來說，就是在這個區間所產生的利息，可以還也可以不還。已經還了的話就不退了，如果還沒還的話也不用還了。最后，年利率高于36%的借貸屬于違法行為，會被直接判斷為“無效債務”。當我們遇到利率高于36%的情況，更應提高警惕，注意法律紅線，切勿落入貸款陷阱之中！

二、大學生的經濟困局

有需求就會有供給。校園貸出現并將受眾群體對準大學生的原因，是因為大學生在物質欲望與經濟水平方面的不平等。提起青春，可以形容說為一文不值但又如黃金一般的時光?！包S金一般”貴在熱烈、昂揚還有一去不復返，“一文不值”便指的是經濟水平方面。

超半數同學的生活費完全沒有盈余，25.89%的學生會感到資金短缺，僅有16.88%的人認為沒有資金短缺。由此可知，大部分大學生的經濟水平并不能滿足生活需求及物質欲望。

經濟短缺時你會怎么做？數據顯示，有91.3%的大學生在經濟短缺的情況下會尋找父母，但仍有8.77%的人選擇貸款。貸款人數占比雖然不高，但我國人口基數大，大學生更是一個龐大的群體，因此貸款問題不容忽視。

貸款機構的分類占比方面，小額信用貸款占據了60.76%。這種貸款的特征是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種貸款方式雖然安全系數較高，數量也占據優勢，但對于貸款人信用方面有一定門檻，程序也相對繁瑣。

網絡貸款正在成為一種趨勢。借助互聯網的優勢，可以足不出戶完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件，準備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯網上高效完成。方式看似便捷，但背后仍有許多隱患，比如網絡交易的虛擬性，導致無法認證借貸雙方的資信狀況，并且有很多信貸機構并無資質，假借名頭放款，加以超高利潤，令許多學生深受其害。

貸款在先，償還在后。數據顯示，僅半數同學能夠按時還款，其余40%的人會存在逾期還款的現象，有10%的人選擇借貸還款，以貸養貸形成惡性循環。

了解校園貸，也要分析大學生的資金情況。數據顯示有近98%的人主要經濟來源來自父母，同時也有15.14%的學生會選擇兼職作為經濟來源的一部分。這也就說明大部分學生主要是靠父母資助生活。

對大學生生活費金額進行統計后，發現金額在1000—1500元之間的人群最多，占比33%。其次為1500—2000元，占比24%。還有7%的人群在3500元以上，可以看出這與我國經濟結構類似，中等家庭占據了很大一部分。

一千五餓不死，一萬五花得完?？梢哉f是對大學生生活費水平的精準概括。究竟是什么原因導致他們寧可貸款消費也要跨過“餓不死”的門檻？

三、這是117個真實案例，也是117段被校園貸毀掉的青春...

“上月買，下月還”整個月份緊巴巴過日子，是不少大學生的日常生活。不管是新出的手機，還是所謂的奢侈品，或者自己渴望已久的服裝首飾，奇珍玩意。有人消費靠父母，有人靠自己，但還有人靠借貸。

隨著互聯網的快速發展，大學生分期消費平臺也乘上了這列快車，迅速進入了校園市場。借貸廣告信息向數以萬計的大學生們拋出了誘惑的“橄欖枝”，為他們帶來了顛覆性的網絡消費方式，滿足了年輕人的信用消費需求。其中愛又米、分期樂等平臺備受年輕人的喜愛和關注，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現。

借貸方式只是開頭，殊不知等待著自己的卻是一張如同天羅地網般的借貸鏈。通常稱這種“轉圈還錢”的方式為“以貸養貸”。很多不了解債務知識的人以為這樣還錢只是多了一點利息，沒必要擔心，還在自己的還錢能力范圍之內。這種幼稚又錯誤的想法，就成了“滾雪球”式債務的開端。幾次循環下來，最后幾個平臺加起來欠下的便會是本息和+本息和*利息=總欠款，如同幾座大山壓得自己毫無喘息的余力。

不僅害己還害人，自己走上歧途的同時還拉上了自己的朋友同學，靠出賣他人信息和利益來滿足自己的一己私欲，最終釀成大禍。

校園貸并不是女大學生的代名詞。雖然校園貸往往與“裸條貸”等詞一同出現，我們也往往認為女大學生常常深受其害。但實際上，男大學生才是借貸的“主力軍”。

校園貸如同美麗的罌粟花。誤嘗之，留下的將會是悔恨和深淵。無數青年難以承擔后果，搭上了整個青春，一部分甚至走向極端，造成無法挽回的悲劇。校園貸表面風平浪靜，但其實早已挖好了深坑，等待著受害者掉入。確認過，這是你惹不起的校園貸！

四、相關預防措施

為保護廣大學生的財產安全，避免其陷入形形色色的“校園貸”陷阱，國家和學校都做出相應的措施，切實落實監管要求，暢通正規、陽光的借貸通道，讓不良校園貸失去賴以滋生的環境，維護校園安全秩序，保護學生安全。

1.國家有關“校園貸”出臺的法律法規

由于近年來大學生因接觸“校園貸”而引發的悲劇慘案大量發生，對學生身心健康、高校和諧校園環境、社會法律信用體系建設等均產生不良影響，公眾開始重視校園內盛行的非法貸款法律問題。針對紛繁復雜的網絡平臺監管和推進“校園貸”規范化問題，國家和地方積極響應，完善相關立法不斷健全監管機制、規范糾紛處理，運用法律手段嚴厲整治“校園貸”，發揮“公權力”作用，不斷努力營造積極和諧健康的校園環境。

2. 學校的舉措

2021年3月，教育部召開新聞通氣會，介紹校園貸風險防范工作有關情況。

一是為了加強大學生正確消費觀培養，督促指導各高校舉辦安全知識竟賽、大力開展金融知識普及和“財商”教育等活動,全面引導學生樹立正確的消費觀念。

二是織牢政府“資助網”，避免大學生陷入不良“網貸”。要落實資助政策、做到應助盡助，切實保障家庭經濟困難學生學費、住宿費和基本生活費等保障性需求。

三是建立實時預警機制，定期開展不良校園貸摸排。建立實時預警機制，高校要及時以電話、短信、網絡、櫥窗、校園廣播等多種形式向學生發布不良校園貸預警提示信息，筑牢防護網。

四是正視大學生合理信貸需求，開發有針對性的金融產品。暢通正規校園信貸渠道，優化校園金融環境是滿足大學生合理消費貸款需求的必要措施。