互聯網貸款管理“空心化”問題再迎解決方案。日前，中國銀保監會印發《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理 提升金融服務質效的通知》（以下簡稱《通知》），明確要求商業銀行提高互聯網貸款的風險管控能力，切實履行貸款管理主體責任。其中，若互聯網貸款涉及與合作機構開展營銷獲客、支付結算、信息科技等合作，商業銀行應當加強核心風控環節管理，不得因業務合作降低風險管控標準。

“目前互聯網貸款主要包括三大類，商業銀行自營、商業銀行與合作機構共同出資的互聯網聯合貸、商業銀行出資+合作機構助貸。”中國人民大學中國普惠金融研究院副院長莫秀根表示。備受市場關注的模式是“商業銀行出資+合作機構助貸”。所謂“助貸”，是指商業銀行借助第三方的數據、技術或平臺，提升客戶獲取、信貸決策、風險管控、貸后管理等各環節的效率。“這有助于多方共贏。”莫秀根介紹，一方面，通過與其他機構合作，銀行擴展了數據維度、客戶渠道，降低了信息獲取成本；另一方面，助貸機構實現了更高的業務規模、更穩定的上下游供應鏈；此外，小微企業和消費者也能獲得更好的消費體驗、更低的信貸門檻和貸款利率。

近年來，互聯網貸款業務快速發展，在服務實體經濟方面發揮了重要作用。“作為傳統線下貸款的重要補充，互聯網貸款能夠更便捷地滿足企業、居民的合理融資需求，有利于支持實體經濟發展，有利于不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。”中國銀保監會相關負責人說。尤其在新冠肺炎疫情防控的背景下，互聯網貸款可以觸達傳統金融渠道難以覆蓋的客戶群體。據監管部門統計，截至2021年12月末，銀行業金融機構互聯網貸款余額為5.75萬億元，同比增長21.8%，其中用于生產經營的個人互聯網貸款、企業流動資金互聯網貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

因此，為加大對實體經濟的支持力度、持續提升金融服務質效，《通知》鼓勵商業銀行穩妥推進數字化轉型，精準研發互聯網貸款產品，增加和完善產品供給，提高貸款響應率、優化貸款流程，從而充分發揮互聯網貸款的積極作用，如助力市場主體紓困、降低企業綜合融資成本、加強新市民金融服務、優化消費重點領域金融支持等。

但需注意，在業務開展的過程中，一些風險隱患也在滋生，最突出的是風險管控問題。“部分商業銀行履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發放、資金監測等核心風控環節過度依賴合作機構，這與監管要求有一定差距，不利于業務持續發展。”銀保監會上述負責人說。

為此，《通知》堅持發展與規范并重，在鼓勵商業銀行穩妥推進數字化轉型、充分發揮互聯網貸款積極作用的同時，針對不合規問題提出了細化整改要求。最核心的是，商業銀行要履行貸款管理的主體責任、堅持自主風險管控。“貸款是商業銀行的核心業務，自主風控是實現互聯網貸款業務平穩健康發展的生命線。”銀保監會上述負責人說。

具體來看，商業銀行應當提高互聯網貸款的風險管控能力，獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂，嚴格履行貸款調查、風險評估、授信管理、貸款資金監測等主體責任，嚴格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。如果互聯網貸款涉及與合作機構開展營銷獲客、支付結算、信息科技等合作，商業銀行應當加強核心風控環節管理，不得因業務合作降低風險管控標準。

此外，商業銀行還要加強貸款資金管理，貸款資金發放、本息回收代扣、止付等關鍵環節由銀行自主決策，指令由銀行發起；同時，商業銀行要采取有效措施監測貸款用途，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、匯集、挪用。

在過渡期安排方面，綜合考慮商業銀行整改進度、業務連續性以及與征信規定銜接等因素，《通知》過渡期設置與《征信業務管理辦法》保持一致，即自發布之日起至2023年6月30日，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》過渡期也一并延長，以確保互聯網貸款業務對實體經濟支持力度不減。

“下一步，銀保監會將加強監督指導、抓好貫徹落實，推動商業銀行依法、審慎開展互聯網貸款業務，切實提高經營管理水平，持續提升金融服務實體經濟質效。”銀保監會上述負責人說。