6月15日晚間，中國(guó)人壽再保險(xiǎn)有限公司（下稱中再壽險(xiǎn)）和醫(yī)療健康服務(wù)平臺(tái)鎂信健康聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)惠民保業(yè)務(wù)發(fā)展與展望系列研究報(bào)告——2022年惠?保可持續(xù)發(fā)展趨勢(shì)洞察》（下稱《報(bào)告》）顯示，截至2021年底，已有27個(gè)省份推出了200余款“惠民保”產(chǎn)品，參保總?cè)舜芜_(dá)1.4億，保費(fèi)總收入已突破140億元。其中僅2021年上市的惠民保產(chǎn)品就達(dá)94款，累計(jì)參保人數(shù)10117萬人，較2020年參保人數(shù)增長(zhǎng)152%。

從保障范圍來看，惠民保保障責(zé)任從僅保障醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用向保障醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用延伸。特藥責(zé)任的調(diào)整是擴(kuò)大保障范圍的主要手段。《報(bào)告》對(duì)2021年全年上線的48款續(xù)保產(chǎn)品進(jìn)行分析，與前一年產(chǎn)品相比，僅有14.58%的產(chǎn)品提高了價(jià)格，有58.33%的產(chǎn)品通過增加特藥責(zé)任的藥品數(shù)量擴(kuò)大保障范圍，還有10.42%的產(chǎn)品增加了特藥責(zé)任。

《報(bào)告》指出，行業(yè)關(guān)注點(diǎn)主要集中于以下三個(gè)問題：一是如何應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的死亡螺旋問題；二是部分城市賠付高企，未來如何預(yù)防或者解決可能發(fā)生的賠付風(fēng)險(xiǎn)；三是惠民保該如何定位，面對(duì)惠民保的強(qiáng)勢(shì)影響健康險(xiǎn)該何去何從？

《報(bào)告》認(rèn)為，前兩個(gè)問題歸根結(jié)底可以轉(zhuǎn)化為可持續(xù)發(fā)展的問題，問題一所述可能發(fā)生死亡螺旋的問題主要基于保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)律，行業(yè)專家普遍認(rèn)為需要從解決籌資（提升參保率）以及優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)入手；問題二所述的可能發(fā)生的賠付風(fēng)險(xiǎn)主要基于醫(yī)療市場(chǎng)的特殊性，從技術(shù)層面合理控制醫(yī)療費(fèi)用。市場(chǎng)也做出了相應(yīng)的探索——降低醫(yī)療成本或者通過健康管理、疾病預(yù)防減少賠付支出。

“對(duì)于第三個(gè)問題，保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士和金融分析人士對(duì)于惠民保的強(qiáng)烈影響普遍持樂觀態(tài)度，認(rèn)為短期內(nèi)惠民保一定程度上分流了小部分健康險(xiǎn)市場(chǎng)，但同時(shí)也加強(qiáng)了老百姓的商保教育，隨著惠民保在三、四線城市下沉，老百姓的保險(xiǎn)意識(shí)將大大提升；從長(zhǎng)期看，惠民保產(chǎn)品升級(jí)和覆蓋，使得百萬醫(yī)療險(xiǎn)重新思考白身定位，將促進(jìn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)隨著惠民保業(yè)務(wù)與醫(yī)保體系和健康服務(wù)體系更緊密的融合，將會(huì)為健康險(xiǎn)帶來更好的發(fā)展前景。”《報(bào)告》如此寫道。

面對(duì)惠民保這類既往癥可保可賠的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如何高質(zhì)量可持續(xù)的發(fā)展成了整個(gè)市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。從邏輯上看，惠民保的可持續(xù)發(fā)展需要實(shí)現(xiàn)籌資可持續(xù)和支付可持續(xù)。其中籌資可持續(xù)即持續(xù)保持足夠大的參保量，支付可持續(xù)即在基金管理上能實(shí)現(xiàn)有效控費(fèi)。

惠民保產(chǎn)品的理賠呈現(xiàn)出“高損高賠付”的特征，理賠案例通常指向大病重病。

《報(bào)告》指出，基本醫(yī)保外醫(yī)療項(xiàng)目范圍廣泛且存在大量的高費(fèi)用耗材和藥品，惠民保的惠民價(jià)格決定不可能為所有的自費(fèi)藥品和耗材保單，控費(fèi)成為突出的需求。國(guó)家基本醫(yī)保的管理經(jīng)驗(yàn)表明，制定目錄是控制基金支出、維護(hù)基金安全、促進(jìn)臨床醫(yī)藥技術(shù)合理使用的有效手段。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)通過合理制定商保目錄能夠提升基金的支付效率，實(shí)現(xiàn)有限的基金支付更多更好的衛(wèi)生需求。以國(guó)家基本醫(yī)保藥品目錄的機(jī)制為借鑒，借助惠民保的契機(jī)，探索商保目錄落地的理論、應(yīng)用和運(yùn)行機(jī)制。

《報(bào)告》還提出，惠民保當(dāng)前業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的管理極為分散，因共保方式不同（公域和私域保單的承保方式）導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中承保數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)不同的數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)公司、系統(tǒng)服務(wù)商、運(yùn)營(yíng)服務(wù)商等不同主體多點(diǎn)儲(chǔ)存，“數(shù)據(jù)孤島”、“煙囪林立”、接口不一、相互割據(jù)的情況屢見不鮮，亟需打通醫(yī)保商保數(shù)據(jù)壁壘。