內地客戶想要刷銀聯卡購買帶有投資和儲蓄性質的香港保險，短期內將存在一定難度。

盡管銀聯國際對10月29日傳出的“銀聯將關閉香港保險業務消費通道”作出回應，稱僅限制繳費分紅型人壽保險、萬用險等資產類產品的保費，但香港保險企業的應對措施顯然更為審慎。

據澎湃新聞了解，目前友邦、安盛、大都會人壽和中國人壽（海外），對于銀聯刷卡新繳保費都做出了不同的詳細限制，此外，上述四家保險公司表示，對應限制銀聯刷卡險種，所有的續保繳費短期內也無法通過銀聯卡完成。

多款儲蓄、投資型保險產品無法刷銀聯卡繳費

10月29日凌晨，一則“銀聯停止內地客戶在港刷銀聯卡繳納保費”的消息刷暴朋友圈。銀聯國際當即回應稱：“并非所有支付服務都停止，僅是不適用于繳付分紅型人壽保險、萬用險等資產類產品的保費。”

次日，一位香港大型保險企業的保險經紀人向其客戶表示，“內地客戶去買香港的保險可能確實會有一些限制，但是香港這個投資平臺是對世界開放的，所以不會因為一些政策的出臺而導致整個內地投資市場封鎖，可能只是一些技術性的改變。”

本周起，各家香港保險公司對于“哪些產品可以刷銀聯卡買？續保如何繳費？除了刷卡還有哪些途徑？”等問題都有了具體操作辦法。

安盛方面表示，目前內地客戶購買的所有保險產品，若是需要續保，都不可以刷銀聯卡。而對于新單，過去首次繳費是可以刷銀聯卡的，目前首次繳費模式還有待調整，將在一周之內敲定繳費方式。

大都會人壽方面表示，目前內地客戶購買意外險和醫療險仍可以刷銀聯卡，除此之外，其他險種不管是新單繳費還是續保都不可以刷銀聯卡。

中國人壽（海外）方面表示，目前內地客戶購買投資、儲蓄類的保險產品，都不能刷銀聯卡。

友邦方面表示，從產品類型來看，只要有儲蓄和投資價值的產品，內地客戶都不可以通過銀聯卡刷卡完成初次購買或是續保；但如果是不含儲蓄部分的醫療險，仍可以刷銀聯卡。從續保來看，客戶可以通過電匯或者支票的方式完成，或者是開辦香港銀行賬戶完成綁定進行繳費。特別需要注意的是，若是使用VISA或者Mastercard進行繳費，該卡必須獨立于銀聯賬戶，否則也無法完成繳費。

內地赴港投保人數陡增，兩地保監機構多次警示風險

根據香港保險業監理處公布的最新統計數據，2016年上半年，香港保險業保費總額為2075億港元，和2015年相比上升12.2%。其中，內地訪客新造保單保費為301億港元，占2016年上半年個人業務的總新造保單保費（815億港元）的36.9%。也就是說，在香港每賣出3.5張保單，就有1張是賣給內地客戶的。而在2015年上半年，內地訪客新造保單保費只有139億港元。

香港保險熱引起了兩地保險監管機構的關注。

2016年4月，中國保監會發布關于內地居民赴港購買保險的五大風險提示。在提示中，中國保監會強調，香港保單不受內地法律保護，內地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關保險合同，如在境內投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護；而且，如果發生糾紛，在香港除了法律訴訟之外，香港的保險索償投訴局可裁決的賠償上限是100萬港元，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理；此外，中國保監會還提示，赴港購買保險存在匯率風險和外匯政策風險；保單收益存在不確定性；保單前期現金價值低，退保損失大，內地居民在購買香港保險產品時需認真閱讀保險產品條款。

5月，中國保監會又發布了《關于加強對非法銷售境外保險產品行為監管工作的通知》，要求各地保監局查處非法在境內銷售境外保單的行為。

香港方面，香港保險業監理處要求，從9月1日起，內地客戶購買香港保險時，需額外簽署一份《內地人士在港投購人身壽險保單重要資料聲明書》。其中對銷售過程、保單紅利、匯率等風險進行了定義并提醒，要求中介機構在向內地客戶銷售時需逐一向消費者解釋說明清楚，以避免銷售誤導的發生。

10月，剛剛離任的保監會前副主席周延禮，在中民投“全球新形勢，亞洲新機遇”全球專家咨詢委員會接受媒體采訪時表示，內地居民熱衷香港保險可能還有個匯率波動的問題，“有可能大家擔心美元升值加息的因素，但這個因素是短期的，你買的壽險產品都是幾十年長期性的，以后還有很多不確定的因素。”

重申單筆5000美元限額

在銀聯國際此次出具的回復當中，提出“不能購買具有資本項目投資性質的人壽險”。那么，什么樣的保險產品具有資本項目投資性質？多位業內人士向澎湃新聞表示，業內對此未有明確定論。一位接近監管的人士向澎湃新聞表示，中國保監會對“具有資本項目投資性質的人壽險” 并無明確此類規定，一般來說，業內的理解是非保障、或者保障成分很少、比如現在很多銀行可以買到的保險類理財產品。不過，在具體操作層面，會存在一定的界定困難。

對此，銀聯國際在聲明中表示，一直以來，保險屬于境外限制類商戶類別，持境內銀行卡購買相關保險產品，均有單筆5000美元限額，既可滿足境內持卡人購買小額保險的合理需求，又實現對涉及資本項目的投資性保險的限制。

除了兩地保險監管機構，國家外匯管理局和銀聯方面對于內地客戶赴港購買保險也作出了明確規定。

根據國家外匯管理局在2010年10月發布的《國家外匯管理局關于規范銀行外幣卡管理的通知》，境內銀行卡在境外使用的商戶類別碼分為完全禁止、金額限制和完全放開三類，其中境外保險機構受理境內銀聯卡屬于限制類交易，有每筆5000美元的刷卡限額。

從2016年2月4日起，銀聯國際要求，銀聯卡境外刷卡交易額度限制為每次交易最高5000美元，該指引將于香港各保險機構及其他商戶實施，目的是為了打擊套碼。事實上也是重申了國家外匯局此前對于跨境保險機構刷卡額度的規定。

今年3月，在國家外匯局一季度外匯管理政策新聞發布會上，外匯管理局綜合司司長王允貴表示：“如果是到境外購買人壽險或投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，對這種保險類產品，現行的外匯管理政策和法規未明確允許。目前資本項目可兌換正在有序推進過程中，操作這種屬于未開放的境外保險類產品，存在大量風險。”

事實上，除了銀聯卡之外，大陸居民即使通過VISA或者其他國際組織的卡，國家外匯局一樣通過境內的刷卡行和境外的收單機構，做著商戶方面的篩查和甄別。

香港保險，買還是不買？

根據華泰證券的分析，與內地保險產品相比，香港保險以其較低的價格和較高的分紅吸引著內地投保人。

從產品價格來看，目前內地人身險預定利率普遍在3.5-4%之間，而香港人身險的預定利率在4%-5%之間，投資型保險的回報率在4%-8%之間。就重大疾病險一項來看，香港產品均價要比內地均價便宜將近3成。

盡管具有一定價格優勢，但根據中國保監會的風險提示，香港保單收益存在不確定性。目前內地保險產品遵照監管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。而香港保險市場并未對紅利演示作出明確要求，大多數產品通常采用6%以上的投資收益率進行分紅演示。但這并不屬于保證收益，實際收益隨著市場波動和保險公司的投資能力而變化。

此外，一位保險業內人士向澎湃新聞表示，對于目前香港市場上熱銷的帶有分紅性質的重疾險，一些產品扣除分紅部分后，在保額相同的情況下，香港重疾險收取的保費甚至有可能高過內地重疾險。加之重疾險大多屬于終生項目，內地投保人在購買香港保險時也應當考慮遠期的匯率變化不確定性。