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寄生在借貸寶上的危險(xiǎn)生意:借錢(qián)放貸賺利差陷入債務(wù)漩渦

澎湃新聞見(jiàn)習(xí)記者 周炎炎
2016-07-07 07:47
來(lái)源:澎湃新聞
? 金改實(shí)驗(yàn)室 >
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2016年01月19日,在上海地鐵的人行通道內(nèi),一組由羽泉代言的“借貸寶”大幅廣告十分引人注目。  視覺(jué)中國(guó) 資料圖

“人脈變錢(qián)脈,玩出一身債,”7月初,在和澎湃新聞?dòng)浾卟稍L時(shí),江揚(yáng)嘆了口氣,“現(xiàn)在跟我互粉的994個(gè)借貸寶‘玩家’中300個(gè)都逾期負(fù)債了。”

和妻子一同從老家安徽合肥來(lái)上海兩年多,現(xiàn)年30歲的江揚(yáng)(化名)目前是上海市松江區(qū)一家電腦配件公司的修理工。

今年1月,江揚(yáng)從遍布地鐵和商圈的借貸寶的廣告得知,注冊(cè)能得20元獎(jiǎng)勵(lì),就下載了手機(jī)應(yīng)用,沒(méi)想到,四個(gè)月后的他會(huì)身負(fù)30萬(wàn)債務(wù),甚至自己的婚姻都岌岌可危。

“二道販子”

上海地鐵的人行通道內(nèi)“借貸寶”廣告。借貸寶在各地營(yíng)銷(xiāo)及推廣手段頗為靈活,其運(yùn)行模式在坊間曾多次被質(zhì)疑。  視覺(jué)中國(guó) 資料圖

知名私募九鼎旗下的P2P平臺(tái)借貸寶上線于2015年6月,其運(yùn)營(yíng)主體是人人行科技股份有限公司,該公司法人代表為王璐。借貸寶主打“熟人借貸”,宣傳“向熟人借款,人脈變錢(qián)脈”。具體而言,用戶注冊(cè)之后,會(huì)自動(dòng)關(guān)聯(lián)自己的手機(jī)通訊錄,通訊錄好友之間可以事先約定借款數(shù)額和利息,然后通過(guò)借貸寶平臺(tái)發(fā)起借款。借貸寶方面也對(duì)澎湃新聞表示,對(duì)投資人在平臺(tái)之外的約定并不知情,平臺(tái)只是信息中介,所有的利息、期限等交易細(xì)節(jié)都由借貸雙方線下商議,平臺(tái)不做監(jiān)控。

在這里,平臺(tái)默認(rèn)借貸雙方是熟人,因而平臺(tái)不會(huì)審核借款項(xiàng)目并評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。在借貸寶上發(fā)標(biāo)時(shí),借款人往往只需要向平臺(tái)提供身份信息就可以,借款目的只要簡(jiǎn)略填一下“臨時(shí)周轉(zhuǎn)”,就可以迅速將單子定向發(fā)給目標(biāo)放貸者。

這點(diǎn)與大多的P2P平臺(tái)截然不同,其他平臺(tái)是個(gè)人發(fā)起借錢(qián)標(biāo)之后,基本上所有用戶都可看到,并決定是否要借錢(qián)給你。

但是,“熟人借貸”真的只發(fā)生在熟人之間嗎?

江揚(yáng)登錄賬戶后發(fā)現(xiàn),自己并沒(méi)有好友在使用借貸寶借錢(qián)和放貸。本想棄而不用,但是頁(yè)面上推薦了一些“可能認(rèn)識(shí)的人”,并標(biāo)注“關(guān)注即可增加投資機(jī)會(huì)”。互粉之后,江揚(yáng)和對(duì)方擁有了彼此的聯(lián)系方式,作為江揚(yáng)口中的“資深玩家”,對(duì)方告訴他,“多加一些人,多加一些群,通過(guò)低息‘收米’、高息‘放米’,可以‘空手套白狼’,一本萬(wàn)利”。

這些用戶的玩法很簡(jiǎn)單:低息找人借錢(qián),再高息借給別人,自己擴(kuò)展人脈利用信息不對(duì)稱(chēng)賺利差。在這里,“米”是玩家對(duì)“錢(qián)”的隱晦代稱(chēng)。這些玩家告訴江揚(yáng),有人只有5萬(wàn)本金,通過(guò)借貸寶放貸,兩個(gè)月賺了60萬(wàn)。

在“資深玩家”的指導(dǎo)下,江揚(yáng)在淘寶上查找“借貸寶好友”,花8塊錢(qián)買(mǎi)了200好友,同時(shí)加入了40多個(gè)借貸群。

值得注意的是,前段時(shí)間發(fā)生的女大學(xué)生以裸體照片為抵押,借高利貸的“裸條”事件,也就發(fā)生在這些群里。

在這些聚集上千人的群里,充斥著“放米”、“收米”的吆喝聲,仿佛是在集市上當(dāng)街叫賣(mài):“無(wú)押金放款!!!放款起步3000,有花唄、芝麻分600以上,利率低、下款快、審核快,要的私聊”,“本人大學(xué)生,借貸寶借300,利息100,只借3天,本人芝麻分800分,求放米”。

在這些群里,這樣的借款、放款信息以每秒2到3次的頻率彈出,普遍的周息為10%-30%左右,借款額度最少的有300元,多的有幾十萬(wàn),而借款期限都很短,基本在3-10天左右。

“大部分人在里面借‘快錢(qián)’才不是急用,而是用來(lái)放高利貸,充其量是個(gè)‘中介’,”江揚(yáng)稱(chēng)。也有其他投資者將這種人形容為“二道販子”。

周息最高達(dá)30%!

意識(shí)到這是個(gè)令人心動(dòng)的商機(jī),江揚(yáng)在群里加了幾百個(gè)人,不但把自己兩年間攢下的5萬(wàn)全部豁出去發(fā)標(biāo),還用借貸寶的“懸賞”功能請(qǐng)求多位好友放期限為10天、日息1%的款給他。然后,在群里再以1.2-1.5%的日息把借來(lái)的錢(qián)放出去。

危險(xiǎn)的是,在這種連環(huán)借貸的鏈條上,江揚(yáng)可能僅僅是其中一環(huán),借江揚(yáng)錢(qián)的人也會(huì)繼續(xù)放貸,而利息是層層攀升的,最高可達(dá)周息30%。

上海融孚律師事務(wù)所合伙人葉家平對(duì)澎湃新聞表示,根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》,如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,則超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效,30%的周息明顯超過(guò)法律保護(hù)的范疇。

但借貸寶平臺(tái)目前也有規(guī)定,借款利息不得超過(guò)年化24%。那周息30%是怎么做到的呢?

“線下提前返錢(qián),”江揚(yáng)介紹。他舉了個(gè)例子,通過(guò)QQ或微信達(dá)成借錢(qián)協(xié)議的時(shí)候,以1萬(wàn)元按照日息1%借10天計(jì)算,10天實(shí)際支付的利息應(yīng)該是1000元,而借貸寶平臺(tái)上明確最高利率年化不能超過(guò)24%,為此,借貸雙方在平臺(tái)上設(shè)定的利率肯定不會(huì)到24%,比如10%,不足1000元的部分,在借款達(dá)成當(dāng)天,就應(yīng)該用支付寶或者微信支付給放貸方。

就這樣,江揚(yáng)從今年1月到4月累計(jì)放出去的貸款超過(guò)10萬(wàn),盡管大部分都能收回來(lái),但仍出現(xiàn)幾筆逾期。按照他的說(shuō)法,小賺的幾千塊也被逾期的一兩筆抵消了。

此時(shí)的收支平衡,讓江楊沒(méi)有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)正在放大。

多米諾骨牌

2016年1月8日,北京,一行人從借貸寶logo招牌旁經(jīng)過(guò)。  視覺(jué)中國(guó) 資料圖 

連環(huán)借貸的模式的風(fēng)險(xiǎn)就在于,如果鏈條最底端的最后一個(gè)借款方不能還上高利貸,鏈條將出現(xiàn)多米諾骨牌式層層崩塌,身陷其中的所有“玩家”都存在逾期風(fēng)險(xiǎn)。

到了今年5月,江楊所在的QQ群里陸續(xù)有人喊“有人賴(lài)賬,我‘被動(dòng)逾期’了”,跟江揚(yáng)在借貸寶上互粉的幾個(gè)上海本地人在線下聚會(huì)時(shí),也表示收款困難。很快,風(fēng)險(xiǎn)也降臨到江揚(yáng)身上。

今年5月中旬,江揚(yáng)被一個(gè)叫做姚儀(化名)的借貸寶好友建的100多人QQ群,該人士自稱(chēng)是廣州一家稅務(wù)師事務(wù)所的辦公室主任,想跟群里好友“借點(diǎn)米”來(lái)放給她認(rèn)識(shí)的一個(gè)企業(yè)主。由于自己在借貸寶平臺(tái)的賬戶可借額度不夠,她還用了妹妹和丈夫的賬戶,一共借走了759萬(wàn)元。

在這個(gè)群里,江揚(yáng)是小戶,但也借了八九萬(wàn)給姚,結(jié)果還沒(méi)有到還款期限,5月26日,姚儀就解散了這個(gè)QQ群。意識(shí)到大事不妙,江揚(yáng)和兩個(gè)借款人當(dāng)天坐飛機(jī)趕到了廣州。

結(jié)果,姚的工作單位表示她數(shù)天前已經(jīng)離職,而姚家里只有父母在,表示對(duì)女兒的借款概不知情,在爭(zhēng)執(zhí)中還直接報(bào)了警。無(wú)奈下江揚(yáng)和同伴去廣州公安局報(bào)案,卻被告知警方不受理這種民事糾紛,由借貸雙方自己協(xié)調(diào)。

除了姚這筆錢(qián),江楊的其他幾個(gè)下家也開(kāi)始出現(xiàn)逾期。江揚(yáng)打電話過(guò)去催,結(jié)果不是關(guān)機(jī)就是空號(hào)。

眼看著自己的借款要到期了卻沒(méi)錢(qián)還上,江揚(yáng)做了另一件讓他悔之無(wú)及的事:繼續(xù)懸賞“求放米”。因?yàn)橹皼](méi)有違約記錄,很多借貸寶好友主動(dòng)借錢(qián)給他,他用來(lái)“拆東墻補(bǔ)西墻”。1個(gè)月后,江揚(yáng)欠款總額很快達(dá)到32萬(wàn)。

江揚(yáng)本來(lái)想問(wèn)自己的親戚朋友借錢(qián)補(bǔ)上,但礙于情面問(wèn)題,也怕耽誤更多的時(shí)間導(dǎo)致逾期更久,就選擇在群里繼續(xù)借,“群里的錢(qián)太好拿了,而且只要借貸寶賬戶沒(méi)有逾期記錄,就可以一直借下去”。

但他沒(méi)有意識(shí)到的是,這個(gè)債務(wù)窟窿正在越滾越大:因?yàn)榻栊逻€舊的利息成本驚人的高。

數(shù)位借貸寶用戶也向澎湃新聞反映,群里有人做幫人“復(fù)活”的生意,可以出錢(qián)幫即將逾期的人“填坑”,代價(jià)是高昂的利率——“最高的可達(dá)到今天借明天還,30%一天!”

這種短期緊急借款還有兩個(gè)“江湖渾號(hào)”——“一夜情”和“過(guò)橋”

惟一讓江揚(yáng)慶幸的是,當(dāng)時(shí)有人讓他多借10萬(wàn)塊“擴(kuò)大盤(pán)子”,靠繼續(xù)放貸盤(pán)活資金,但是江揚(yáng)思來(lái)想去“不能把坑挖得更大”,就沒(méi)有多借。

在逾期者中,江揚(yáng)的“倒霉”程度已經(jīng)不算嚴(yán)重了。據(jù)澎湃新聞在多個(gè)借貸群了解額信息,玩家中逾期40萬(wàn)、60萬(wàn)、100萬(wàn)的比比皆是,甚至還有人逾期了4000萬(wàn)。

正是這樣一環(huán)又一環(huán)的借貸空轉(zhuǎn),讓許多人深陷其中。

催收與高額的逾期管理費(fèi)

借貸寶的廣告。  圖片來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)

接下來(lái)可能有人會(huì)疑問(wèn)?既然下家可以逾期?為什么江楊不也逾期呢?何必去借錢(qián)補(bǔ)窟窿,讓債務(wù)越滾越大?

江揚(yáng)等借貸寶‘玩家’如此懼怕逾期,寧愿借新還舊,把坑越挖越深的答案是:借貸寶平臺(tái)高昂的逾期管理費(fèi)。

按照借貸寶平臺(tái)的規(guī)定,在沒(méi)有發(fā)生逾期的情況下,借貸寶只在借款人累計(jì)借款金額到達(dá)100萬(wàn)的時(shí)候收取年化0.3%管理費(fèi)。但平臺(tái)與借貸雙方也簽訂了電子合同,一旦發(fā)生逾期,平臺(tái)會(huì)收取逾期管理費(fèi)。而逾期管理費(fèi)正是借貸寶“玩家”與平臺(tái)矛盾爆發(fā)的焦點(diǎn)。

根據(jù)借貸寶與江揚(yáng)的協(xié)議,逾期次日起按“截至當(dāng)日未償還本息總額×0.1%/天”的標(biāo)準(zhǔn)支付給借貸寶基礎(chǔ)逾期管理費(fèi),而逾期第16日要按照“未償還本金、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之和×20%”的算法支付,逾期第76日,這個(gè)比例上升為30%。此外,罰息跟平臺(tái)上約定的利息一致。請(qǐng)記住:即便借款人最終還錢(qián)了,這個(gè)逾期管理費(fèi)也不會(huì)落到出借方手上,而是借貸寶收,用途是支付給第三方的催收機(jī)構(gòu)。

以欠款本金100萬(wàn)、期限10天、24%的年化利率來(lái)計(jì)算,逾期1-15天,第一天就要交1000多元,以后每天還要按遞增,第16天要算上特別逾期管理費(fèi),總計(jì)20多萬(wàn),第76天,逾期管理費(fèi)的數(shù)字變成50多萬(wàn)元。也就是說(shuō),欠100萬(wàn),還150多萬(wàn)。

目前,江揚(yáng)的借款已逾期了一個(gè)多月,30萬(wàn)變成了40多萬(wàn)。對(duì)于一年工資只有5萬(wàn)塊的江揚(yáng)來(lái)說(shuō),無(wú)疑是一筆巨債。

按照江揚(yáng)的說(shuō)法,他本打算自己同親戚借錢(qián),多做幾份兼職來(lái)湊齊,但估摸了一下,等到湊齊大概還要一年多,到時(shí)候利滾利,賬還是還不清。

江楊介紹的一個(gè)細(xì)節(jié)是:在這一個(gè)月期間,有一位向他借款、逾期5萬(wàn)的借貸寶“玩家”陸續(xù)在平臺(tái)上還清了5萬(wàn),但是3萬(wàn)多都被平臺(tái)當(dāng)做對(duì)方的逾期管理費(fèi)優(yōu)先劃走,真正還到江揚(yáng)賬面上的只有1萬(wàn)多,也被平臺(tái)收作了他欠錢(qián)的逾期管理費(fèi)。

對(duì)于逾期管理費(fèi),借貸寶此前發(fā)布微博解釋?zhuān)谌酱呤諜C(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為欠款總額的5%到40%不等,借貸寶本身在管理費(fèi)中沒(méi)有實(shí)質(zhì)盈利。

人人變成催債公司?

但通過(guò)工商信息可以發(fā)現(xiàn),這個(gè)第三方是人人行科技設(shè)立的全資子公司——人人催科技有限公司,開(kāi)發(fā)的“人人催”功能在借貸寶APP里面有注冊(cè)入口,可以讓平臺(tái)上沒(méi)有逾期的所有注冊(cè)者選擇固定催債區(qū)域,參與追債。

對(duì)于這種設(shè)立子公司催收的模式,北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯表示,“如果催收公司與平臺(tái)是一個(gè)主體,那么從外部來(lái)看,很容易讓人誤會(huì)成自我交易。逾期費(fèi)用問(wèn)題,也可能被作為攤銷(xiāo)服務(wù)費(fèi)的途徑,存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。但這種催收模式也是金融創(chuàng)新的一種,現(xiàn)階段難以對(duì)其合規(guī)與否作出評(píng)估。”

澎湃新聞嘗試注冊(cè)了“人人催”,發(fā)現(xiàn)對(duì)催收人不設(shè)門(mén)檻。提供身份信息并經(jīng)過(guò)頭像驗(yàn)證一周后,記者順利成為長(zhǎng)寧區(qū)和靜安區(qū)的催收人,但平臺(tái)并沒(méi)有對(duì)采用何種催收方式進(jìn)行指導(dǎo)。就像優(yōu)步和滴滴打車(chē)一樣,記者可以在這些區(qū)域搜索接單。接單后,可以看到逾期者的家庭地址和被催收的記錄。根據(jù)催收難度不同,催收成功將會(huì)被給予欠款25%-30%的獎(jiǎng)勵(lì)。

對(duì)于這個(gè)獎(jiǎng)勵(lì)的比例,一位商業(yè)銀行負(fù)責(zé)催收的員工向澎湃新聞表示在合理范圍內(nèi)。他透露,銀行的非抵押貸款會(huì)外包給催收公司,費(fèi)用按照已經(jīng)逾期的天數(shù)算,比例為10-30%左右,催收的利潤(rùn)一向很高,而銀行對(duì)具體催收手段不做嚴(yán)格要求。

至于催收究竟如何進(jìn)行,借貸寶表示流程基本如下:逾期15日以內(nèi),以電話提醒為主;逾期45日以內(nèi),以專(zhuān)業(yè)電話催收為主;逾期46日起,平臺(tái)將委托位于全國(guó)各地的第三方進(jìn)行上門(mén)催收,“平臺(tái)將提供終生的還款催促服務(wù)。”

欠債時(shí)間不長(zhǎng)的江揚(yáng)目前還在電話催收階段,而另一位逾期五個(gè)月的浙江女士對(duì)澎湃新聞講,她已經(jīng)已經(jīng)被催收了三個(gè)多月,“上我們家門(mén)催債的都是我們當(dāng)?shù)氐男∑ψ樱盐以谑袇^(qū)的家的鐵門(mén)都砸爛了。還去了我丈夫的單位鬧事,差點(diǎn)讓我丈夫被開(kāi)除。現(xiàn)在有人24小時(shí)跟著我,半夜在我樓下放音樂(lè),每隔十幾分鐘喇叭長(zhǎng)按一下,還發(fā)短信恐嚇我。”

互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)被利用?

借貸寶是唯一一家滋生民間連環(huán)貸的平臺(tái)嗎?并不是。

據(jù)部分玩家反映,在支付寶借條功能關(guān)閉之前,群內(nèi)玩家大部分都通過(guò)借條來(lái)放貸,而該功能關(guān)閉后大量放貸者涌入借貸寶。

2015年7月6日,支付寶曾經(jīng)上線了“借條”功能,主打支付寶朋友之間的借貸,用戶可以通過(guò)支付寶的聊天對(duì)話框向朋友“打借條”,自由設(shè)置還款時(shí)間、借款金額和利息,同時(shí)還可以自動(dòng)還款。然而,不到一年的時(shí)間,2016年4月2日支付寶緊急下線借條功能,當(dāng)時(shí)給出的原因是“業(yè)務(wù)調(diào)整,暫停運(yùn)行”,但是直至今日沒(méi)有恢復(fù)上線。

當(dāng)時(shí)“借條”的“一鍵勾銷(xiāo)”功能讓不少投資者很是“懷念”,就是好友間協(xié)商好之后,可以免除線上的債務(wù),但是借貸寶沒(méi)有這個(gè)功能安排。江揚(yáng)也曾想過(guò)讓欠款者在線下把錢(qián)還給他,但是平臺(tái)客服表示不認(rèn)可線下還錢(qián),逾期費(fèi)一定要收。

背上沉重債務(wù)的江揚(yáng)還要面對(duì)的是瀕臨破裂的家庭:結(jié)婚四年、共同撫育3歲的兒子的妻子執(zhí)意向他提出離婚。而短短三個(gè)月前的清明小長(zhǎng)假,江揚(yáng)的朋友圈里還曬了妻子靠在肩頭的自拍,背景是東方明珠,配圖的文字是:“我們第一次來(lái)外灘,人好多!”

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