首個全國范圍的巨災保險制度落地，今后居民因地震造成的房屋損失將可由保險公司分擔賠償。

5月16日，中國保監會、財政部印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》（以下簡稱“方案”），以住宅這一城鄉居民最重要的財產為保障對象，擬先行建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度。

方案規定，除去每戶最高100萬的賠付上限外，城鎮居民住宅基本保額每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元，一個家庭可以投保多戶。

消費者要如何購買這一產品？何種情況下才能獲得賠付？賠償額度為多少？

1、何為巨災保險？

所謂巨災保險，是針對因發生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害而導致巨大財產損失和嚴重人員傷亡的保險。

雖然此類災難發生概率較小，但影響范圍之廣、損失程度之大，遠遠超出人們預期，累計造成的損失超過了社會可承受的極限，因此設計針對此類災害的保險產品勢在必行。

2、賠付對象：因地震造成的住宅損失

方案明確，該方案的賠付對象為因地震造成的房屋損失。

監管部門解釋稱，之所以地震為切入點，主要考慮到我國災害種類繁多，地區差異顯著，一步到位建立涵蓋多災因的巨災保險制度難度較大；同時我國地震災害分布廣泛、損失巨大、關注度高。因此選擇地震災害為主要災因，以住宅這一城鄉居民最重要的財產為保障對象，符合我國當前實際。

3、海嘯、火災、爆炸等次生災害也可賠付

方案規定，運行初期，結合各地區房屋實際情況，原則上以達到國家建筑質量要求（包括抗震設防標準）的建筑物本身及室內附屬設施為主，保險賠付的責任范圍囊括了以破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災害。

4、賠償最高不超過100萬，可投保多戶

具體金額上會根據按城鄉有別，設計城鎮居民住宅基本保額每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元。

此外每戶投保人可與保險公司協商確定保險金額，運行初期賠付最高不超過100萬元，超出部分由商業保險補充；同時家庭擁有多處住房的，以住房地址為依據視為每戶，可投保多戶。

5、統一設計產品形態

具體費率上，以一款中國保險行業協會發布的適用于全國的城鄉居民住宅地震保險示范條款為主，該條款可單獨作為主險或作為普通家財險的附加險。

換句話說，保險公司不可以“自說自話”改變條款內容，并且各家產品不會有太大差異；如果哪家保險公司號稱自己的產品條款和其他家不一樣，那就有“忽悠”消費者之嫌。

6、理賠額度由破壞等級決定

而在賠償額度方面，由于各地房屋市場價值與重置價值差異較大，運行初期產品設計為定值保險。

理賠時，以保險金額為準，并根據破壞等級分檔理賠：破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標的基本完好，不予賠償；破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；破壞等級為Ⅳ級（嚴重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。確定損失后，在保險金額范圍內計算賠償。

7、45家財險公司之外的都是“假貨”

根據方案，將由監管部門指導45家財產保險公司共同發起成立住宅地震共同體以應對賠付責任。

這些公司都具有3年以上財險經營資質，最近一個季度償付能力充足率150%以上，以及較完善的分支機構和較強的服務能力。

因此消費者只能從這45家公司購買巨災保險產品，其他號稱擁有巨災保險經營資質的均為“假貨”。

8、鼓勵地方政府補貼保費

此外，為提高民眾購買產品的積極性，擴大城鄉居民住宅地震巨災保險覆蓋面，方案也鼓勵地方財政對民眾購買地震巨災保險產品給予保費補貼，并按照國家稅收法律法規的有關規定，對地震巨災保險給予稅收優惠。

9、建立專項準備金

同時方案規定，將建立起地震巨災保險專項準備，按照保費收入一定比例計提，單獨立賬、逐年滾存，該賬戶將由中國保險保障基金有限責任公司負責管理。

地震巨災保險專項準備金的提取、積累和使用，按照財政部門制定的具體管理辦法執行。

10、加快設立專項法案

方案表示，為更好落實該項制度，將加快出臺相關《條例》，為城鄉居民住宅地震巨災保險制度的實施提供法律保障。

通過提升這一制度的立法層次，以期更好地實施完成這一保障制度。