作者：宋涵

出品：資管科技

中國人民人壽保險股份有限公司（簡稱：人保壽險）再現千萬假保單，在公司專項排查行動下，假保單事件僅半年時間竟然“梅開二度”。

假保單事件背后是中國人民保險集團（簡稱：中國人保）上市前期為沖保費規模，違規操作，事件進一步暴露了中國人保的內控漏洞。

作為中國人保業務短板，人保壽險縱向來看不論從保費規模還是市場占有率方面近年來都有較大程度下滑，橫向對比在五大上市險企中新業務價值方面體量也較小，想要重歸“行業C位”恐道阻且長。

半年同一產品連發兩案

近日，河南省周口市沈丘縣有人反映其購買的中國人壽保險產品-團體年金保險（分紅型）B款，存在無法兌付的情況，懷疑保單是假的，據統計尚未兌付的保險產品，金額達千萬元。

據受害人講，保單是通過代辦員辦理的，代辦員將錢交給“人保壽險沈丘支公司負責人”王某，換取保單后再交到受害人手中。

人保壽險團體年金保險（分紅型）B款是一款團體產品，2008年11月開辦，不過在2011年7月，總公司發文嚴禁個人銷售該產品，只能單位主體對接單位主體，實行公對公轉賬。

而據代辦員所講，2011年才開始推銷這款保險產品，對該產品對個人停售一無所知。

據悉，河南沈丘這項業務已經辦理超過十年，代辦員十幾名，上述保單一般是定期一年年息3.5%，定期兩年4%，定期三年4.5%。

4月下旬，有受害人聽說了“人保壽險沈丘支公司負責人”王某，向公安機關投案自首的消息，結合今年出現本金和利息無法兌付的事實，才起疑。

通過人保壽險周口中心支公司查詢發現，人保壽險官網系統無法查到保單號信息，而且經比對發現，不少保單號竟然還是重復的。

據相關工作人員告知，人保壽險根本無“人保壽險沈丘支公司”這一機構，只有“人保壽險周口中心支公司沈丘營銷服務部”。

6月8日，人保壽險周口中心支公司沈丘營銷服務部已關閉。

目前王某自首，沈丘縣公安局相關負責人表示案件還在辦理中。

此前，從2020年第四季度開始，人保壽險開展了“假保單”專項治理行動，進而曝出了河北邱縣假保單案。

涉事產品同樣是款年金產品-“團體年金B款”。彼時投保人產品到期后無法正常支付，向客服反映查詢保單號和身份證后，得知保單不存在。進一步調查得知，投保人的個人保險憑證及公章系偽造，涉及金額達6000萬元。

當地市、縣兩級政府均已介入調查，縣支公司相關負責人已被控制，事件仍在調查中。

邱縣假保單事件爆出后，緊接著人保集團進行了人事調整。人保壽險總裁傅安平被免去職務，王文為人保壽險臨時負責人，分管個險、銀保、團險、投資等業務。而此次假保單案再發正是在王文管轄范圍內。

層出不窮的假保單被曝出，關于中國人保究竟還有多少假保單的討論甚囂塵上，給這個一心想重振行業C位的財險老大哥的復興之路，籠罩了一層陰霾。

壽險保費下滑，市占率連續三年下滑

人保壽險于2005年11月成立，是中國人保旗下的重要成員，主要經營人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業務及上述業務的再保險業務。

最新披露的行業經營數據顯示，5月，人保壽險保費收入同比下滑14.4%，是上市險企在壽險方面同比下滑幅度最大的公司。主要是由于個險新單銷售乏力導致。

2021年一季度償付能力報告顯示，人保壽險實現保險業務收入506.6億元，實現凈利潤32.96億元。

2020年報顯示，中國人保全年實現保險業務收入5636.06億元，同比增長1.5%；實現歸母凈利200.69億元，較上年同期224.01億元同比減少10.4%。

其中保費收入以財險為主，占比超七成；而人保壽險保費收入占比僅有17.07%。

2020年人保壽險實現保費收入961.88億元，較2019年981.37億元，同比下滑1.99%，而人保壽險也是中國人保唯一出現保費下滑的業務，但其凈利卻逆勢上揚同比增長42.7%。

關于人保壽險保費下滑，年報解釋稱，受疫情影響期交業務增量低于預期，業務規模同比下降，以及公司轉型需要，主動壓縮中短存續期業務規模所致。

市場份額方面，人保財險、人保壽險、人保健康險市場占有率分別為31.8%，3%和1%，除人保健康險同比上升0.2個百分點外，人保財險和人保壽險較上期同比均有所下降。尤其是人保壽險市場占有率連續第三年下降。

2020年中國人保壽險業務實現新業務價值54.29億元，同比增長5.6%。不過，對比2020年度上市五大險企新業務價值中國人壽583.73億元、平安壽險和健康險495.75億元、太保壽險178.41億元、新華保險91.82億元、人保壽險和人保健康總計61.32億元。與其他上市險企相比，人保壽險新業務價值體量仍較小。

如今，壽險公司紛紛加快轉型謀求出路，人保壽險也不例外。由原來依靠銀保渠道做大規模，到如今轉型大力發展個險，人保壽險在業務結構上實現了較大程度的轉型。

2017年人保壽險推動“大個險”戰略，在2020年個險渠道保費占比超6成，銀保渠道降至37.4%。但對比其他上市企業銀保渠道保費占比依舊較高。

內控漏洞與聲譽風險相伴無疑給轉型中的人保壽險設置了一道屏障。中國銀保監會消費者權益保護局發布了《關于2021年第一季度保險消費投訴情況的通報》（簡稱“《通報》”）。

《通報》指出，在涉及人身保險公司投訴中，理賠糾紛3206件，占人身保險公司投訴總量的14.34%；銷售糾紛9208件，占比41.19%。

其中，人保壽險133件，同比增長216.67%，在人身保險公司理賠糾紛投訴量居前10位。

假保單真相

《資管科技》梳理發現，假保單事件在整個保險行業并不少見。不只是人保，國壽、平安、新華、太保等頭部大公司都曾被曝假保單案。

有行業人士認為，假保單出現主要是由于保險公司管理混亂以及內部違規操作形成的。

行業人士稱，具體到人保壽險涉及的假保單產品，是當初中國人保在上市前夕推出的一款產品，通過“團險個做”的違規銷售方式，擴大保費規模，如今人保壽險層出不窮的假保單就是其弊端的顯現。

據統計，人保壽險截至目前被曝的壽險假保單涉及金額已經高達2億元。

團險個做指保險公司將只針對企業或者社會團體銷售的團體險，違規銷售給個人，將個人客戶集中起來組成虛擬的團體險客戶，以達到擴充保費的目的。

團體保險優勢體現在價格一般較個人保險便宜，利益也更優厚。但是“團險個做”對投保人來說，幾乎無法辨別，有極強的欺騙性。甚至好多個人客戶對“團險個做”是不知情的，對面臨的風險一無所知。

表面看保險公司可以沖規模；業務員可以沖傭金；客戶可以用便宜價格獲得更豐厚的保險利益。可是“臨時組隊”的投保單位往往無法走到最后，得不償失。

就人保壽險假保單事件，中國人民大學商法研究所所長劉俊海表示，如果是消費者購買的保險產品無法正常兌付，投保人和受益人有權利要求保險公司承擔違約責任。但目前，消費者無法在公司系統內查詢到自己的保單狀態，說明他們可能買的并不是該公司的產品。

有保險經紀人認為，人保壽險投保人十年時間，才發現購買的是假保單，說明投保人與保險公司存在信息不對稱的情況。

建議保險公司加強內控的同時對公司從業人員進行培訓；投保人在投保后務必要通過保險公司官網渠道或者客服進行查詢確認，避免拿到假保單。

監管部門對保險機構在假保單容易出現病癥的營銷渠道方面重點關注，并于去年發布了《關于預防銀行業保險業從業人員金融違法犯罪的指導意見》，要求嚴禁從業人員違規銷售，防范違規銷售行為向非法集資轉化，預防銷售假保單。

那對于拿到假保單的受害人來講損失又該如何挽回呢？

劉俊海稱，“盡管保險公司的工作人員可能在銷售這款產品時沒獲得總公司授權，純屬個人行為。但若這些員工是公司在崗員工，在公司營業地點內銷售，營業時間內辦理該業務。可按照工作人員有代理權來處理，即表見代理”。

這種情形下保險公司就要對消費者履行合同義務，保險公司要先行承擔由公司工作人員無權代理造成的法律后果。

同時，辦案機關再向無權代理的保險公司工作人員追償。若工作人員構成犯罪，依法追究其個人責任，將其獲得的贓款退還給保險公司。

接二連三的假保單事件，使得人保壽險聲譽受損，對于后續是否還會爆發，何時才能跳出假保單怪圈外界正拭目以待。