2021年2月，在“數(shù)字王府井冰雪購物節(jié)”北京數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)中，郵儲(chǔ)銀行、中國銀行分別推出了搭載“健康寶”北京健康碼查詢功能的數(shù)字人民幣可視卡和指紋卡硬件錢包。除了數(shù)字人民幣消費(fèi)之外，用戶持該產(chǎn)品在健康寶設(shè)備上一貼，即可完成健康寶狀態(tài)查詢和登記。

這是數(shù)字人民幣硬件錢包在數(shù)字人民幣應(yīng)用之外，首次搭載其它應(yīng)用功能。而基于卡片形式的“一卡多應(yīng)用”也給了數(shù)字人民幣硬件錢包更大的想象空間。

數(shù)字人民幣的“一卡多用”暢想

近日，某銀行從業(yè)人員向移動(dòng)支付網(wǎng)透露，其準(zhǔn)備研發(fā)并推出“雙核硬錢包”方案。

具體而言即是，在一個(gè)硬件上加載兩個(gè)錢包，一個(gè)數(shù)字人民幣錢包，一個(gè)行業(yè)錢包。類似于此前郵儲(chǔ)和中行推出的搭載“健康寶”的可視卡，只不過在功能上更偏向于錢包應(yīng)用，畢竟健康寶只是一個(gè)個(gè)人健康狀態(tài)的信息存儲(chǔ)。

可以大膽想象的應(yīng)用可能有：

1.搭載數(shù)字人民幣功能和社保、醫(yī)保等基本保障賬戶功能的硬件錢包。

2.搭載數(shù)字人民幣功能和ETC、交通卡等需要預(yù)充值功能的硬件錢包。

3.搭載數(shù)字人民幣功能和健康碼、駕駛證、電子身份證等個(gè)人身份證明的硬件錢包。

而以上功能甚至可以多個(gè)搭配組合，即智能卡行業(yè)比較熟悉的“一卡多用”。

一卡多用的好處自然是，一張卡片能夠整合多個(gè)功能，方便用戶免去申請和攜帶多張功能性卡片的煩惱。而隨著數(shù)字人民幣硬件錢包的推進(jìn)，具備高安全等級(jí)的硬件錢包自然可以成為諸如社保卡、醫(yī)保卡等功能性卡片的集合地，但是這樣的設(shè)想是否可行呢？

金融IC卡的一卡多用之路

一卡多用顯然不是什么新鮮詞，對于一卡通和智能卡行業(yè)從業(yè)者而言，一卡多用甚至并不沒有什么特別好的印象，因?yàn)橐豢ǘ嘤猛馕吨詈蟆澳膫€(gè)都沒用”。

想想看，周圍很多人手里是不是都有一張具備金融功能的社保卡一直放在錢包里沒有用？再想想看，很多多功能的智能卡或者可穿戴手環(huán)手表，似乎用不了多久都會(huì)被扔到柜子的角落。

從移動(dòng)支付網(wǎng)后臺(tái)所能搜索到最久遠(yuǎn)的關(guān)于“一卡多用”的新聞是在2010年，彼時(shí)正值金融IC卡的發(fā)展初期，芯片卡“遷移”在全國范圍內(nèi)啟動(dòng)，同時(shí)社保卡、交通卡等各類一卡通產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，屬于混沌初開的時(shí)間點(diǎn)。

彼時(shí)，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》加快了金融IC卡的推進(jìn)步伐，而由于從磁條升級(jí)而來的芯片卡具備芯片容量大、安全性高的特點(diǎn)，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計(jì)算機(jī)，能夠同時(shí)處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。

2012年央行發(fā)布了中國金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，明確了我國移動(dòng)全融發(fā)展的各項(xiàng)技術(shù)要求，引導(dǎo)和規(guī)范了我國移動(dòng)金融創(chuàng)新性發(fā)展；2013年建成了國家級(jí)移動(dòng)金融安全公共服務(wù)平臺(tái)(MTPS)，解決了跨機(jī)構(gòu)間的應(yīng)用共享、實(shí)體互信、系統(tǒng)互通問題，為我國移動(dòng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了平臺(tái)基礎(chǔ)；2014年央行與國家發(fā)改委開展了國家電子商務(wù)示范城市移動(dòng)電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)工作，旨在探索移動(dòng)金融一卡多應(yīng)用運(yùn)作模式。2014年底央行印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好金融IC卡應(yīng)用工作的通知》（以下簡稱《通知》），以全面提升金融IC卡一卡多應(yīng)用在各行業(yè)的影響為出發(fā)點(diǎn)，將金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的一卡多應(yīng)用按照實(shí)現(xiàn)方式梳理總結(jié)為三類。

一類應(yīng)用為普通消費(fèi)類應(yīng)用(例如零售業(yè)、快餐業(yè)、一票制公交車、出租車)，是實(shí)現(xiàn)金融IC卡普惠民生的重要基礎(chǔ)，可采用標(biāo)準(zhǔn)借貸記或電子現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)；二類應(yīng)用為分時(shí)分段扣費(fèi)類應(yīng)用(例如停車咪表、分段扣費(fèi)制公交和地鐵)，是提升金融IC卡公共服務(wù)水平的有效途徑，可通過電子現(xiàn)金擴(kuò)展應(yīng)用實(shí)現(xiàn)；三類應(yīng)用為行業(yè)個(gè)性化應(yīng)用(例如醫(yī)療健康應(yīng)用、園區(qū)卡)，是商業(yè)銀行提供差異化服務(wù)、增強(qiáng)自身競爭力的重要手段，可通過金融IC卡加載行業(yè)應(yīng)用程序或數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)。

制約“一卡多用”的因素

金融IC卡時(shí)代，一卡多用的推廣取得了一定的成績，但是最終結(jié)果來看諸多因素也制約了其發(fā)展，其中最主要的原因便是“電子現(xiàn)金”的低使用率。

從金融IC卡多應(yīng)用實(shí)現(xiàn)方式的推行上，其中第一、二類應(yīng)用都提到了通過“電子現(xiàn)金”的方式來實(shí)現(xiàn)。而且在《通知》中明確提出了，要提升電子現(xiàn)金的使用率和便捷性，應(yīng)將金融IC卡電子現(xiàn)金作為實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要工具，充分發(fā)揮電子現(xiàn)金一類應(yīng)用的普惠、便民效果。同時(shí)，要注重拓展電子現(xiàn)金二類應(yīng)用，積極推動(dòng)三類應(yīng)用，切實(shí)提升電子現(xiàn)金使用率和便利性。

然而實(shí)際情況是，“電子現(xiàn)金”不僅使用率低，而且不容易被消費(fèi)者理解。

“電子現(xiàn)金”的使用率低主要體現(xiàn)在：一方面行業(yè)應(yīng)用對項(xiàng)目主體單位缺乏足夠的吸引力，而且有的卡片辦理容易，掛失、退卡等售后服務(wù)異常麻煩，多應(yīng)用的相關(guān)部門職責(zé)劃分不夠明晰，用戶難以理解；另一方面，單一項(xiàng)目的便捷度有限，多應(yīng)用往往淪為單一功能的儲(chǔ)值卡及門卡，難以體現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用和“一卡多用”的優(yōu)點(diǎn)。

而不被消費(fèi)者理解則主要體現(xiàn)在：一方面，電子現(xiàn)金的“圈存”過于專業(yè)，而銀行主賬戶與電子現(xiàn)金賬戶的區(qū)別、電子現(xiàn)金和閃付的區(qū)別等各種專業(yè)術(shù)語讓消費(fèi)者“望而卻步”；另一方面，由于不了解導(dǎo)致誤圈存，有些銀行則需要注銷銀行卡才能圈提出來，卡片丟失后意味著電子現(xiàn)金賬戶的錢是找不回來的。

2015年11月，銀聯(lián)開始試點(diǎn)銀聯(lián)卡“小額免密免簽”，持卡人使用具有“閃付”功能的銀聯(lián)芯片卡或移動(dòng)支付設(shè)備，在指定商戶的POS機(jī)閃付交易時(shí)，單筆消費(fèi)小于或等于1000元人民幣時(shí)無需密碼、無需簽名，也就是所謂的“聯(lián)機(jī)閃付”。而曾花費(fèi)相當(dāng)大的精力推廣過的電子現(xiàn)金，也就是所謂的“脫機(jī)閃付”，由于市場反應(yīng)平平，甚至因?yàn)槿Υ妗㈤W卡等問題而引來槽點(diǎn)不斷，最終逐漸退出了市場。

而在金融IC卡的一卡多用上，由于線上應(yīng)用的迅猛發(fā)展，二維碼、線上會(huì)員等方式具備更便捷、更人性化的用戶交互能力，基于卡片的多應(yīng)用也逐漸開始沒落。

數(shù)字人民幣一卡多用的前景

數(shù)字人民幣硬件錢包的存在將會(huì)帶來以“芯片”為載體的硬件設(shè)備的重新興起，這其中以卡片存在的可視卡、藍(lán)牙卡、指紋卡等產(chǎn)品將會(huì)是其主要形態(tài)。

而基于硬件錢包的“一卡多用”也會(huì)成為數(shù)字人民幣的一個(gè)重要方向。正如文章開頭所提及到的幾類應(yīng)用形態(tài)而言，醫(yī)保、社保、交通、身份證明等都會(huì)是數(shù)字人民幣硬件錢包的可延伸方向。

不過在移動(dòng)支付網(wǎng)看來，數(shù)字人民幣硬件錢包同樣存在著“電子現(xiàn)金”般的問題，需要提前“充值”才能使用，這會(huì)阻礙其發(fā)展，這也是為何需要其它卡式形態(tài)“軟錢包”的原因（詳情見：數(shù)字人民幣卡式“軟錢包”和“硬錢包”區(qū)別解析）。

那既然是已經(jīng)在推行數(shù)字人民幣了，為何不直接將行業(yè)錢包普及支持?jǐn)?shù)字人民幣呢？

上述銀行從業(yè)人員向移動(dòng)支付網(wǎng)進(jìn)一步解釋道，數(shù)字人民幣正處于推廣的初期，在一些特殊的行業(yè)，全面普及需要大量的人力物力財(cái)力，因此數(shù)字人民幣硬錢包的多應(yīng)用算是一種前期的過渡方案。

也因此，在移動(dòng)支付網(wǎng)看來，數(shù)字人民幣的“一卡多用”實(shí)際上是一個(gè)偽命題，如果數(shù)字人民幣全面支持了各行各業(yè)，那也就不存在所謂的一卡多用了，因?yàn)閿?shù)字人民幣其本身就是一個(gè)“互聯(lián)互通”打破行業(yè)支付壁壘的金融基礎(chǔ)設(shè)施。